Earticle

본 연구의 목적은 거시적 관점에서 경제, 정치, 사회․환경, 정보․기술적 영역별 소비자 사회적 책임의 실천 실태를 파악하고, 소비자의 적극적인 책임 실천을 위한 소비자교육과 정책적 방안을 제안하는 것이다. 본 연구는 거시적 환경 분석틀인 PEST 모델을 사용하여 소비자 사회적 책임의 개념틀을 구성하고, 소비자의 실천 수준과 그 영향 요인, 실천수준 증대 방안을 파악하였다. 이를 위하여 총 12명의 전문가와 600명의 소비자를 대상으로 온라인 설문조사를 수행하였다. 분석 결과, 경제적 책임과 친환경 관련 책임을 제외한 모든 책임 영역에서 소비자의 인식과 실천 수준이 낮았 다. 대부분 세부 책임의 실천필요성은 높다고 평가되었으나, 실천용이성이 낮게 평가되었다. 소비자 사회적 책임 의 주된 실천 동기는 개인․가계이익과 사회규범준수로 양가적 동기가 공존하였고, 책임의 실천 수준 제고를 위 해서는 학교소비자교육을 중심으로 공익광고캠페인, 언론보도, 성인소비자교육을 병행해야 하는 것으로 나타났다. 본 연구는 상기 연구결과를 바탕으로 소비자의 사회적 책임 실천 수준 증대를 위한 효과적인 소비자교육과 정책적 개선 방안을 제안하였다.

The study aims to understand the implementation of consumer social responsibility by economic, political, social-environment, and information-technical domains from a macroscopic perspective, and propose plans for active implementation. In this study, the concept framework of consumer social responsibility was constructed using the PEST model, which is a macroenvironmental analysis framework. The level of consumers’ implementation and its influence factors, and the ways to increase the level of implementation were identified. A total of 12 experts and 600 consumers surveyed via online. The survey showed that consumer implementation levels of social responsibilities are low in all categories except economic and environmental responsibility. Most individual responsibilities were deemed necessary, but they are evaluated not to be easy to practice. The two main motivations for consumer social responsibility are personal and household interests and social norm compliance, which are ambivalent. In order to enhance the implementation levels of consumer social responsibility, school consumer education should be strengthened along with public service advertisement campaigns, media reports, and adult consumer education. The study suggests effective solutions to improve consumer education and policies to increase consumer implementation levels of social responsibilities.

본 연구는 사회자본이론을 바탕으로 우리나라 중고령 가계의 사회적 상호작용 실태와 재무건전성 수준을 살펴 보고, 사회적 상호작용이 가계의 재무건전성에 미치는 영향력을 통합적으로 고찰하였다. 이를 위해 2018년 고령 화연구패널조사(Korean Longitudinal Study of Ageing; KLoSA)의 7차 자료 중 2,260가계를 분석하였으며 주요 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 중고령 가계의 경제적 상호작용에서 사적이전을 살펴본 결과 자녀, 부모, 기타 가족으로부터 지원을 받 는 가계는 66.8%, 연평균 278.75만원이었으며, 지원을 하는 가계는 16.2%, 평균 894.96만원으로 나타나 지 원을 하는 가계보다 지원을 받는 가계의 비율이 높았으나, 지원을 하는 가계의 평균 금액이 지원을 받는 가계의 평균 금액보다 많았다. 공적이전의 경우에는 공적이전을 수령하는 가계가 1,601명(70.8%)으로 나타나 상당수 의 중고령 가계가 공적이전의 혜택을 받고 있었다. 세부적으로 공적연금을 수령하는 가계는 867명(38.4%)이고, 공공부조를 수령하는 가계는 1,158명(51.2%)으로 나타났다. 둘째, 중고령 가계의 비경제적 상호작용을 살펴본 결과, 조사대상자의 43.9%가 결혼상태를 유지하고 있었으며, 주 1회 이상 만나는 자녀수는 평균 1.35명이었다. 대부분의 중고령자들이 1개 정도의 사회활동을 하고 있었다. 셋째, 중고령 가계의 재무건전성을 살펴본 결과, 중 고령 가계의 월평균 가계소득은 199.91만원, 월평균 소비지출은 143.15만원이었으며, 부족한 생활비를 해결하 기 위해 55% 이상의 중고령자가 예․적금을 해약하는 것으로 나타났다. 넷째, 재무비율지표를 통해 중고령 가계 의 재무건전성을 살펴본 결과, 가계수지지표는 51.1% 정도가 준거기준을 충족시키고 있었고, 부채 관련 지표들 은 상당수의 가계가 준거기준을 충족시키고 있었다. 총저축성향지표와 금융자산비중지표는 준거기준을 충족시키 는 경우가 매우 적어서 중고령 가계가 저축과 유동성에서 문제를 가지고 있었다. 다섯째, 사회적 상호작용이 재 무건전성에 미치는 영향력을 살펴본 결과 일부 변수가 재무건전성에 영향을 미치는 요인으로 나타났으며, 가계수 지지표와 저축성향지표 모두 사적으로 이전 받은 경험이 없는 경우 충족할 확률이 높은 것으로 나타났다.

This study examines the social interaction and financial stability of middle-aged and elderly households in South Korea and conducts a comprehensive contemplation on the influence of social interaction on the household’s financial stability on the basis of the social capital theory. For this purpose, the seventh Korean Longitudinal Study of Ageing (KLoSA) in 2018 was analyzed and a total of 2,260 households were used in the final analysis. The main study results are summarized below. First, the economic interaction of the middleaged and elderly households was investigated focusing on the private transfer. Out of the total subjects, 66.8% received supports from their offspring, parents, or other family members with an average amount of 2.78 million KRW. Meanwhile, 16.2% of the middle-aged and elderly households provided private transfer of an average amount of 8.94 million KRW. Although the households who receive private transfer occupied the majority share, the average amount of those who provide private transfer was larger than that of the recipient households. In case of the public transfer, 1,601 households (70.8%) received public transfer, implying that most of the middle-aged and elderly households were receiving benefit from the public transfer. Specifically, 867 households (38.4%) received public pension and 1,158 households (51.2%) received public aid. Second, in an examination of the non-economic interaction of the middle-aged and elderly households, 43.9% of the research subjects maintained marital status and the number of offspring that they meet at least once a week was 1.35. Most of the middle-aged and elderly people were involved in about one social activity. Third, the financial stability of the middle-aged and elderly households was investigated using simple indicators, the average monthly household income of the middle-aged and elderly households was 1.99 million KRW, and the average monthly consumption expenditure was 1.43 million KRW. It was found that over 55% of the middle-aged and elderly households canceled savings in order to solve the lack of consumption expenditure Fourth, the financial stability of the middle-aged and elderly household was investigated based on the financial ratio index. In case of family income and expenditure index, approximately 51.1% of the households met the conformity standard. In case of debt-related indicators, majority of the households met the conformity standard. On the contrary, very few households met the conformity standard of the total propensity to save index and financial asset weight index. This implies that the middle-aged and elderly households have saving and liquidityrelated problems. Fifth, as a result of the effect of the social interaction on financial stability, some variables appeared to be factors affecting financial stability and, the probability to meet the conformity standard of the family income and expenditure index and the total propensity to save index was higher when they do not receive private aid.

본 연구는 고령자를 대상으로 민간의료보험 가입여부 및 가입개수에 영향을 주는 요인을 고찰하였다. 이를 위 해 고령자의 보험수요에 영향을 주는 경제적인 요인뿐 아니라, 인구사회적 요인, 건강상태, 건강행동 등 다양한 요인을 포함하여 포괄적인 분석을 시도하였다. 고령화연구패널 2018년 자료를 사용하였으며, 65세 이상 고령자 4,353명을 대상으로 분석을 실시하였다. 분석결과, 고령자의 민간의료보험 가입률은 21.3%로 과거에 비해 상당 히 높아졌으나, 타 연령층에 비해서는 여전히 낮은 수준이었다. 조사대상자의 일반적 특성은 민간의료보험 가입 여부에 따라 상당히 차이가 있었는데, 전반적으로 비가입자에 비해 가입자가 양호한 사회경제적 지위에 있었다. 다른 영향요인을 상호통제한 분석결과, 여성, 유배우자, 고학력자, 고소득자, 연금소득 수령자, 자녀 수가 적을수 록 가입률 및 가입개수가 높게 나타났다. 연령의 종속변수에 대한 영향력은 비선형적 패턴을 보였는데, 일정 연 령까지는 정적효과를 보이지만 이후에는 부적효과로 전환되는 형태를 보였다. 건강상태는 보험가입에 영향을 미 치는 중요한 변수였는데, 만성질환 수가 적을수록, 그리고 주관적 건강상태가 좋지 않은 경우 가입률 및 가입개 수가 높게 나타났다. 이는 고령자대상 민간의료보험 시장에서 보험사의 가입자선별 행위와 역선택이 함께 발생하 고 있음을 짐작케 하는 결과였다. 본 연구는 그동안 민간의료보험 관련 연구에서 관심이 부족하였던 고령소비자 를 대상으로 보험가입에 영향을 주는 요인을 폭넓게 고찰하였다는 점에서 의의가 있다. 본 연구결과는 향후 고령 자의 수요에 부합하는 보험상품 개발이나 고령자의 합리적인 보험가입을 위한 교육 및 관련 정책 수립에 기초자 료로 활용될 수 있다.

Although interest among the elderly having private healthcare insurance (PHI) is increasing, little research explores the factors influencing their decision when purchasing PHI. Using the Korean Longitudinal Study of Ageing (KLoSA) in 2018, this study investigates the factors influencing the older population (aged 65 and over) when deciding “whether to purchase PHI or not” and “how many PHIs to purchase.” Binary and ordered logistic regressions are applied to identify the factors that adopted multiple explanatory variables including demographics, socioeconomic status, health status, and health behaviors. The results indicate that elderly individuals with better socioeconomic status are more likely to have PHI. In detail, individuals with particular characteristics (being female, being married, having higher income and educational level, having more children, having social securities, working for income, having fewer chronic conditions but self-rated poor health status) are more likely to have PHI. Age has a nonlinear effect on having PHI, which is positively affected up to a certain age and then changes negatively. The findings outline implications for policymakers, industries, and scholars.

본 연구의 목적은 국내 소비자교육 분야의 연구 동향을 살펴보고, 이를 바탕으로 변화하는 시대적 요구에 부합 하는 소비자교육의 연구 방향을 제시하는 것이다. 분석 자료는 국내 최초의 소비자교육 연구가 시도된 1982년부 터 2019년까지 국내 소비자학 관련 학회지인 소비자학연구, 소비문화연구, 소비자정책교육학회지, 대한가정학회 지, 한국가정관리학회지, 한국가정과교육학회지, 한국생활과학회지, 그리고 한국소비자원에서 발간하는 소비자문 제연구에 수록된 논문 총 355편이다. 분석방법은 텍스트 마이닝의 토픽모델링을 통한 양적 분석과 토픽별 관련 연구의 심층적 이해를 위한 질적 분석을 병행하였다. 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 토픽모델링 분석결과 국내 소비자학연구의 연구영역(토픽)과 점유율은 학교교과분석(21.9%), 프로그램개발(17.1%), 아동․청소년 소비행동 변인(16.9%), 친환경소비(12.9%), 재무․금융(11.0%), 소비자문제․정책(10.5%) 그리고 소비자역량(9.9%) 으로 나타났다. 둘째, 연구영역(토픽)별 핵심 키워드 12개와 기간별 점유율 변화의 관계성을 분석하여 시기별 연 구 동향을 살펴보았다. 1980년대는 소비자교육의 태동기로 소비자교육이 개념적 체계를 설정하였다. 1990년대 는 대내적으로는 소비자교육이 소비시장에 미치는 긍정적 영향력이 강조되고, 대외적으로는 지속가능성장에 대한 관심이 모아진 시기였으며, 친환경소비와 아동․청소년의 소비행동에 영향을 미치는 요인에 관한 연구가 주를 이 루었다. 2000년대는 학교에서의 소비자교육이 안착되며 학교 교육과정의 내용을 분석하거나, 현장에서 활용될 소비자교육프로그램을 개발하는 연구가 증가하였고, 국내외적 경제위기가 뒤따르며 재무․금융교육에 대한 수요 에 힘입어 해당 분야에 대한 다수의 연구들이 진행되었다. 마지막으로 2010년대에는 연구영역별 점유율의 차이 가 가장 낮아 다양한 분야의 균형적 연구가 이뤄졌음을 알 수 있다. 또한 소비시장 환경의 변화속도가 가속화됨 에 따라 새로운 소비자역량 지표 개발에 대한 필요성 증대로 소비자의 역량체계수립을 위한 연구의 비중이 점차 적으로 상승하고 있는 추세이다. 향후 소비자역량 기반의 소비자교육, 변화된 소비자 개념을 반영한 소비자교육, 아동․청소년 소비자를 위한 학교 소비자교육의 강화, 기업이 주도하는 소비자교육의 촉진전략 변화, 교육 수요 자 중심의 소비자교육 프로그램 설계 등의 연구가 지속되어야 할 것이다.

The purpose of this study is to examine research trends on consumer education and to suggest the direction of consumer education research that meets the needs of the times. Since the first study started in 1982 until 2019, 355 papers were included in Journal of consumer studies, Journal of consumption culture, Consumer policy and education review, Journal of the Korean home economics association, Journal of Korean home management association, Korean Home Economics Education Association, Korean Journal of Human Ecology, and Journal of consumer policy Studies published by the Korea Consumer Agency. The method of analysis was both quantitative analysis through topical modeling of text mining and qualitative analysis for in-depth understanding of related research by topic. The results of the study are as follows. First, according to the analysis of the topic modeling, the research area(topic) and market share of consumer studies in Korea were school curriculum analysis(21.9%), program development (17.1%), child and youth consumption behavior variables(16.9%), eco-friendly consumption (12.9%), finance(11.0%), consumer problems and policies(10.5%), and consumer competency (9.9%). Second, we analyzed the relationship between 12 key words for each research area (topic) and the change in market share over time and looked at research trends by time. In the 1980s, consumer education established a conceptual system as the beginning of consumer education. In the 1990s, the positive influence of consumer education on the consumer market was emphasized internally, and the focus was on sustainable growth externally, and research was focused on factors affecting eco-friendly consumption and the consumption behavior of children and adolescents. In the 2000s, consumer education in schools was settled, and research on analyzing the contents of school curricula or developing consumer education programs to be used in the field increased, and a number of studies were conducted on the basis of demand for financial education following the economic crisis at home and abroad. Finally, in the 2010s, the difference in market share by research area was the lowest, indicating that balanced research in various fields was conducted. In addition, as the pace of change in the consumer market environment accelerates, the proportion of research to establish a competency system for consumers is gradually increasing due to the need to develop new consumer competency indicators. In the future, research on consumer competency-based consumer education, consumer education reflecting changed consumer concepts, strengthening school consumer education for child and youth consumer, changing the corporate-led strategy for promoting consumer education, and designing programs centered on education consumers should be continued.

정치적 소비는 주로 서구 민주국가에서 보편적으로 나타나고 최근 연구의 관심이 증가하고 있다. 그러나 선행 연구들은 정치적 소비의 척도구성이나 실증적인 연구에 한계점을 가지며, 국내에서도 아직 연구가 부족한 실정이 다. 따라서 본 연구는 정치적 소비의 수준을 파악하고 정치적 소비에 영향을 주는 관련변수와 영향력 정도를 규 명하는 연구목적을 갖는다. 광범위한 선행연구를 바탕으로 독립변수는 인구통계적 특성, 동기(내적동기, 이슈관 심, 소비효능감), 가치(글로벌 친사회성, 보편주의), 정치적 태도(정치적 관심, 정치적 신뢰), 정보활동(정보습 득, 커뮤니케이션, 온라인콘텐츠생산) 변수로 구성하였다. 정치적 소비는 바이콧, 보이콧, 담론적 정치적 소비, 라이프스타일 정치로 분류하여 한국실정에 맞도록 개발된 국내척도를 기반으로 하였다. 연구방법은 전국적인 할 당표집 방식의 온라인 조사를 실시하여 분석하였다. 본 연구의 주요결과는 다음과 같다. 첫째, 정치적 소비의 전반적 수준은 전체 평균이 보통이상으로 나타났다. 정치적 소비의 영역별 평균점수는 보이콧, 바이콧, 담론적 정치적 소비, 라이프스타일 정치의 순이었다. 둘째, 인 구통계적 특성에 따른 정치적 소비수준의 차이를 살펴보면, 바이콧, 보이콧은 모든 변수들이 집단 간 유의미한 평균차이를 보였다. 담론적 정치적 소비는 학력, 직업이, 라이프스타일 정치에는 결혼여부, 학력, 직업이 유의미 한 평균차이를 보였다. 셋째, 정치적 소비의 각 영역들은 어떤 변수들에 의해 영향을 받으며, 그 영향력은 어떠 한지를 알아보았다. 전체적으로, 인구통계적 특성 요인은 영향력이 높지 않았고 동기, 가치, 정치적 태도, 정보활 동 관련변수들에서 영향력이 높게 나타났다. 모든 정치적 소비 영역에 공통적으로 유의미한 영향을 주는 변수는 사회적 동일시 동기, 온라인콘텐츠 생산이었다. 연구결과를 통해서 볼 때, 글로벌 사회에서 소비문제 인식 감수 성을 높이고 소비자주권과 책임을 강화하기 위해서는 분석에서 유의한 영향변수로 나타난 동기의 활성화와 가치 의 함양이 필요하다고 볼 수 있다. 특히 상호간의 연결과 유대를 중시하는 사회적 동일시 동기와 온라인콘텐츠 생산이 정치적 소비의 전 영역에 유의한 영향변수로 나타난 결과는 SNS가 성장하는 최근의 추세에서 이의 활용 이 정치적 소비의 성장에 주는 함의가 크다고 볼 수 있다. 개인화된 책임수용으로도 언급되는 정치적 소비는 정 치의 대체라기보다 보완적인 측면으로 볼 수 있으며 이를 위해서는 다양한 가버넌스가 필요하다. 끝으로 정부, 기업, 시민사회, 소비자등의 이해당사자에 대한 제언 및 본 연구의 한계점을 보완한 후속연구의 필요성을 밝혔다.

The political consumption is mainly found in Western democracies, and recently there is increasing interest in its study. However, prior studies have limitations in the scale of the political consumption and empirical research, and there's little research in Korea. Therefore, this study aims at grasping the level of political consumption, and identifying the related variables and the degree of influence on the political consumption. Based on the extensive previous research, the independent variables were consisted of demographic factors, motivations (intrinsic motivation, issue concerns, consumption efficacy), values(global prosociality, universalism), political attitudes(political interest, political trust), and information activities(information acquisition, communication, online content production). The political consumption was based on the existing scale which was categorized into buycott, boycott, discursive political consumption, and lifestyle politics. As a research method, the online survey was conducted by nationwide quota sampling, and data was analyzed. The main research results are as follows. First, the overall level of political consumption was above average. The average scores for each area of political consumption were high in the order of boycott, buycott, discursive political consumption, and lifestyle politics. Second, looking at the results of the difference in the level of political consumption according to demographic characteristics, all variables showed a significant mean difference in buycott and boycott. The variables of education and occupation showed a significant mean difference in discursive political consumption. Additionally, variables of marital status, education and occupation showed a significant mean difference in lifestyle politics. Third, the variables that influence political consumption and their effect on it were examined. Overall, the demographic variables did not appear to be highly influential, but the related variables of motivation, value, political attitude, and information activity were highly influential. Both social-identification motivation and online content production were variables that had a significant influence on all areas of political consumption. Therefore, in order to increase the sensitivity of consumption problem in the global society, and to strengthen consumer sovereignty and responsibility, it is necessary to activate the motivations and cultivate the values, which were found to be significant variables in the analysis. In particular, if it is considered that social-identification motivation which is focused on mutual connection and online content production were found to be a significant influence on all areas of political consumption, the utilization of SNS have a big implication to the growth of political consumption with the recent trend of SNS growth. Political consumption, also referred to as individualized responsibilitytaking can be viewed as a complementary aspect rather than a substitute for politics, and various governances are required for political consumption. Finally, it suggested the proposals for stakeholders such as the government, business, civil society, and consumers, and the need for follow-up studies that supplement the limitations of this study.

보험가입 시 비대면채널은 대면채널에 비해 소비자의 보험료 부담을 경감시켜 소비자의 편익을 제고할 수 있으 며, 중․소형 보험회사의 차별적 마케팅에 유용하게 활용될 수 있는 장점이 있다. 정보기술의 발달로 인해 상품 에 대한 정보가 쉽게 공유되고, 디지털기기 사용에 익숙한 새로운 소비계층이 등장하면서 비대면채널의 이용 비 율이 증가하고 있지만 대면채널에 비해서는 여전히 미비한 수준이다. 본 연구에서는 최근 3년 이내에 보험에 가 입한 소비자 486명을 대상으로 판매채널별 소비자 특성 및 만족도를 살펴보기 위해 대면채널(340명, 70.0%) 집단과 비대면채널(146명, 30.0%) 집단으로 구분하여 보험가입시 채널 선택 결정 요인을 분석하였다. 본 연구의 주요 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 보험가입 특성으로 대면채널 가입자는 상품경쟁력을, 비대면채 널 가입자는 비용(보험료)을 중요하게 생각하고 있었다. 매월 평균적으로 대면채널 가입자는 45만원, 비대면채널 가입자는 30만원을 보험료로 지불하고 있었다. 둘째, 보험소비자역량 중 대면채널 가입자는 위험관리에 대한 태 도 및 활용능력이, 비대면채널 가입자는 보험상품에 대한 지식수준이 높았다. 셋째, 소비자만족도는 보험금 지급 서비스(대면채널 3.86점, 비대면채널 3.88점), 보험상품 및 보험회사의 신뢰성(대면채널 3.67점, 비대면채널 3.63점), 고객관리 및 부가서비스(대면채널 3.56점, 비대면채널 3.48점)의 순으로 나타나 고객관리 및 부가서 비스에 대한 개선이 필요함을 시사하였다. 판매채널에 따라 ‘상품설명서 및 약관을 쉽게 찾을 수 있도록 구비하고 있다’와 ‘고객의 개인정보를 보호하기 위해 노력한다’라는 문항에서 유의미한 차이가 있었으며, 모두 대면채널 가 입자의 점수가 높았다. 넷째, 비대면채널 선택 결정 요인을 살펴본 결과, 배우자가 있는 경우, 보험상품을 가입하 는 동기가 아는 보험설계사의 권유가 아니라 위험관리나 자산 증식 수단인 경우, 정보수집 경로가 인터넷인 경 우, 매월 납부하고 있는 보험료가 적을수록, 보험소비자 기능 점수가 낮을수록 비대면채널을 선택할 확률이 높았 다. 이러한 결과를 바탕으로 본 연구는 보험소비자의 합리적 선택을 위해 비대면채널 활용을 촉진하기 위한 마케 팅과 보험소비자역량 교육의 함의를 제공하였다.

The advantages of non-face-to-face channels(NFFC) are that it can be used as a differentiated marketing strategy for small and medium-sized insurance companies and the convenience of consumers due to less of a premium burden compared to face-to-face channels(FFC). With the development of information technology, information about products is easily shared, and as the number of consumers familiar with using digital devices increases, the use rate of NFFC is increasing, but it is still lower than FFC. In this study, the characteristics and satisfaction of consumers by sales channel were analyzed for 486 consumers who had insurance within the last three years. The main findings are as follows: First, as a characteristic of insurance purchase, users of FFC valued product competitiveness, and users of NFFC valued insurance premiums. Users of FFC were paying an average of 450,000 KRW per month, and users of NFFC were paying 300,000 KRW as insurance premiums. Second, according to an analysis of insurance consumer capacity, consumers using FFC had a high level of attitude and utilization capacity for risk management, and consumers using NFFC had a high level of knowledge of insurance products. Third, as a result of analyzing customer satisfaction according to channels, insurance payment services ranked first (3.86 for FFC, 3.88 for NFFC), followed by the reliability of insurance products and insurance companies (3.67 for FFC, 3.63 for NFFC), and customer management and additional services (3.56 for FFC, 3.48 for NFFC) It was found that both FFC and NFFC require improvement in customer management and other services. Depending on the sales channel, there were significant differences in statements such as “The company prepared product descriptions and terms to make the consumer easy to find,” and “The company is trying to protect customers' personal information,” and both scored high in FFC consumers. Fourth, as a result of analyzing the factors behind consumers' decision to use NFFC, it was found that if they have a spouse, when the motivation for signing up for insurance products is not the recommendation of an financial planner, if they collect information on the Internet, the lower the monthly premium paid, and the lower the score of insurance consumers' functions, the more likely they are to choose NFFC. Based on these results, this study provided implications of marketing and insurance consumer competency education to promote the use of NFFC for rational choice of insurance consumers.