Earticle

인터넷을 이용한 가상공간에서 제공되는 서비스는 서비스의 이전과정에서 서비스제공기업과 고객사이의 접점이 현실적이고 물리적인 접촉이 없이 이루어진다는 점에서 현실적인 대면접촉을 통한 서비스 거래와 차이를 가지게 된다. 이런 문제는 금융거래에서도 나타나는데, 금융거래에서의 새로운 거래채널의 변화는 금융거래자의 편익과 산업의 전반적인 변화를 가져왔다고 하면서, 새로운 서비스 품질의 측정도구를 제시하였다(Jayawardhena and Foley, 2000). 또한, 많은 연구자들에 의해 다양한 산업의 서비스 품질을 PZB의 SERVQUAL모형의 5가지 요인을 수정하여 측정하기도 하였다(Cronin and Taylor, 1992; Boulding et al.,1993; Spreng and Singh, 1993; DeSarbo et al., 1994). 따라서 본 연구에서도 금융서비스의 품질을 전통적인 서비스, 인터넷서비스의 두 차원으로 구분하여 이 두 차원으로 전반적인 서비스 품질을 측정하였다. 연구결과를 정리하면 다음과 같다. 첫째, 전반적인 서비스 품질은 유형성, 신뢰성, 응답성, 확신성, 공감성 등의 전통적인 서비스 품질 결정요인들과 서비스 속도, 편리성, 의사소통, 컨텐츠와 정보제공의 내용, 보안성 및 안전성이라는 인터넷 서비스 품질의 10가지의 결정요인들에 의하여 영향을 받는 것으로 나타났다. 둘째, 전통적인 서비스 품질의 결정요인 중에 응답성과 공감성이 영향을 많이 미치는 것으로 나타났으며, 인터넷 서비스 품질을 구성하는 5가지 요인 중에 보안성, 서비스 속도, 의사소통 순서로 전반적인 서비스 품질에 영향을 미치는 것으로 확인되었다.

This study identify the determinants and measurement scale determining financial service quality in internet-based environment and adopts measurement scales based on service quality measurement proposed by previous studies(PZB, 1988; Jayawardhena and Foley, 2000). Measurement scales which are produced by item purification and validation cover a broader range of variables in the context of the internet. Regression analysis is used to test the hypotheses proposed in this study. The goodness of fit of the model is tested using a structural equation model(SEM). Structural equation modeling is used to test the goodness of fit. The proposed dimensions compose of tangibles, reliability, responsiveness, assurance, empathy, speed of delivery, ease of use, interactivity, content, security factors against the dependent variable overall service quality. This study is able to provide some understanding the banking service quality in the context of internet. The financial service companies may want to know how to improve the level of service quality and may want to focus on each dimension in detail. Accordingly, this study may cause the companies to measure the level of quality by combining each of the proposed ten dimensions. Also, the results of this study will be consistent with the growing importance of the Internet service sector.

우리나라의 은행산업을 둘러싼 경영환경은 급격하게 변화하고 있다. 지난 30년간 국내 은행산업은 외형적인 성장은 이뤘지만 그 경영성과는 세계시장에서 여전히 미흡한 상황이다. 이러한 상황에서 고객가치경영을 기반으로 경영성과를 내고 있는 IBK기업은행의 사례는 국내 은행산업에 많은 시사점을 보여주고 있다. 본 연구에서는 종래의 성장위주 전략 차원을 탈피하여 고유한 성장기반을 강화하는 차별화 전략이 요구되는 은행산업에서 ‘고객중심의 소통채널’, ‘Clean IBK 10대운동을 통한 불합리한 업무관행 개선’, ‘금융소비자 보호체계 수립’, ‘고객가치 중심의 마케팅체계 개편’, ‘CS혁신활동’, ‘사회공헌활동’ 등 다양한 경영활동을 통해 경쟁력제고의 시사점을 던져주고 있는 IBK기업은행의 고객가치 중심경영의 사례를 살펴보았다. 본 연구의 이론적 시사점은 은행산업에서 고객을 정의하고 표적시장 고객별 니즈를 분석한 후 현재 및 미래 고객가치 간의 갭을 조사하고 고객가치 혁신전략을 수립하며 혁신과제를 선정하고 마지막으로 고객가치 혁신성과를 평가하는 과정을 정리했다는 점이다. 실무적 공헌으로는 사회적 가치, 정서적 가치, 기능적 가치 및 지각된 희생 등 4가지 요소가 다양한 형태로 결합되어 구성된 IBK기업은행의 고객가치 중심경영은 크게 3가지로 요약할 수 있다는 점이다.

The business environment surrounding the banking industry is changing rapidly in Korea. For past 30 years, domestic banks have achieved external growth, however, this performance is still unsatisfactory compared with many foreign banks in world market situation. Under the such circumstances cases of customer value management of IBK, which have enhanced business performance, have shown many implications toward the domestic banking industry being expected to have a burden in terms of profitability and capital adequacy. The purpose of this study is to examine customer value based management of IBK, which suggests the implications for competitiveness through a variety of business activities such as 'customer-focused communication channel', '10 movements for Clean IBK', 'establishing financial consumer protection system', 'customer value-driven marketing system', 'CS innovation', and 'corporate social responsibility' to domestic banking industry which should avoid the conventional growth-oriented strategy and need differentiation strategies in order to strengthen its own foundation for growth. Theoretical implication of this study is to define the customers in the banking industry, analyze the target market needs and customer value, investigate the gap between current and future customer value, establish customer-specific innovation strategies select innovation projects and then organize the process of assessment for customer value innovation The practical contribution of this study is to summarize customer value-oriented management of IBK that four elements such as social values, emotional value, functional value and perceived sacrifice are combined in various forms in three aspects in large.

최근 핀테크 산업의 성장이 두드러진다. 이에따라 핀테크 산업과 관련 서비스에 대한 산업계와 학계의 관심이 높아지고 있다. IT융합의 관점에서 핀테크는 본질적으로 금융서비스와 IT의 융합된 금융서비스 패러다임의 혁신이라 할 수 있다. 때문에 정보기술과 금융서비스의 융합에 대한 체계적인 분석을 통하여 핀테크 시장에 대한 수요분석, 혁신양상에 대한 유형화가 필요하다. 본 연구에서는 경영학 전문지에 나타난 핀테크 문헌으로부터 텍스트마이닝을 통하여 융합유형에 대한 분석을 수행하고자 한다. 핀테크에 대하여 추출된 키워드 들은 3가지 카테고리로 금융서비스, 기술, 정책으로 분류하여 일원-이원 네트워크 분석을 통하여 연관성 및 중심성을 도출하자 한다. 본 연구를 통하여 융합의 관점에서 핀테크 산업과 서비스에 대한 서비스 생태계적 관점에서의 구조적인 이해와 더불어 신규서비스 개발 및 정책연구에 의미있는 시사점을 제공할 것이라 기대한다.

금융서비스에서 IT산업은 운영을 위한 기반산업이며, 경쟁에서 생존하기 위한 필수적인 도구이다. 이렇듯 금융서비스에서 IT의 중요성은 어떠한 산업보다 크다고 볼 수 있다. 따라서 본 연구는 금융서비스 산업을 6개의 산업으로 세분화하고 IT를 하드웨어와 소프트웨어 나눈 후, IT 두 분류가 각 금융서비스 산업 미치는 경제적 효과를 분석하였다. 이를 위해 사용된 자료는 2000년부터 2009년까지의 산업연관표이고, 사용된 모형은 수요유도모형의 생산유발효과와 부가가치유발효과 그리고 공급유도모형의 공급지장효과 마지막으로 물가파급효과이다. 분석결과 IT 하드웨어보다 IT 소프트웨어 및 서비스 산업이 금융서비스에 더 크게 영향을 미치는 것으로 나타났다. 특히, IT 소프트웨어의 공급지장효과는 2000년 대비 2배 이상 증가하여 IT 소프트웨어 1원 생산 시 금융서비스 전체에 0.0847원의 효과를 나타내는 것으로 나타났다. 또한 금융서비스 분야 중 중앙은행 및 예금취급기관이 IT 산업의 가장 크게 영향을 받고 있는 것으로 나타났다. 이러한 연구 결과는 IT 산업과 금융서비스의 상호의존성은 지속적으로 증가하고 있는 것을 보여주고 있다.

IT is based industry on finance and insurance services and is essential equipment of survival for competitive on market. The importance of IT industry on finance and insurance is bigger than other industries. So, This study examinate effects of hardware and software divided by IT industry on each 6 finance and insurances. Research models are production inducing effects of Demand -Driven model, Shortage effects of Supply-Driven model finally, Leontief's price model by using data for analysis is Input-Output table for 2000~2009. Results are that IT Service effects are more impact than IT hardware effects on Finance and Insurance Service. Especially, IT service's supply shortage effects is 0.0847KWR to produce 1KRW of finance and insurance service for 2-fold increase compared to 2000. In addition, Central Bank and banking institutions of finance and insurance services are the greatest impact from IT industry. These are which is increasing to interdependence between IT industry and finance and insurance service.

조직이나 기업은 IT 자원 구입이나 유지보수에 대부분의 IT예산을 사용하고있으며, IT 자원들은 지역별, 부서별, 사업단위별로 중복되어 운영되고 있는 것이 현실이다. 이러한 중복된 자원들을 제거하고 유지보수 비용을 절감하여야만 전체 IT 비용을 줄일 수 있다. 오늘날 글로벌 기업들은 산업환경에서 경쟁력을 유지하기위해 쉐어드서비스 구현에 많은 투자를 하고 있으며, 많은 금융서비스회사들이 IT 자산과 인프라의 중복성을 제거하기 위하여 IT쉐어드서비스를 도입하였다. 본 연구는 최근 국내 금융환경이 겸업화(은행업, 증권업, 보험업 등)와 대형화(금융기관 간 M&A, 전략적 제휴)함에 따라 정보기술(IT) 부문이 조직 간에 중복되어 운영되는 현상이 나타나기 시작했으며, 따라서 기업 내에 중복되어 운영되고 있는 정보시스템들을 통합하여 효율적으로 운영하고자 하는 요구가 있다고 판단하여 IT쉐어드서비스 도입에 영향을 미치는 요인을 실증적으로 분석해 보고자 하였다

2020년 8월 데이터 3법의 개정으로 마이데이터 산업이 가능해졌으며, 2021년 2월부터 각 개인은 사업자가 제공하는 앱을 통하여 마이데이터 금융거래가 가능하게 되었다. 본 연구에서는 사용자 중심의 금융서비스 시대에 마이데이터 기반 금융 자산 관리 앱의 사용자경험 동향을 파악하기 위하여 성인 300명을 대상으로 8개 기관의 11개의 앱의 사용성 평가를 진행한 후 평균값 비교, 방사형 그래프 분석, 히트맵 분석을 통하여 선호도 조사를 하였다. 앱 디자인 선호도에서는 자산리스트형이 가장 선호하는 형으로, 다음으로는 자산 비교·리스트형으로 나타 났다. 마이데이터를 통해 향후 누릴 수 있는 혜택에 대한 기대인식으로는 ‘편리한 서비스의 다양화’가 45.3%로 가장 높게 나타났고, 사용자가 느끼는 부정적인 요인으로는 개인정보와 관련한 요소가 71.4%로 가장 높게 나타났다. 본 연구 결과는 마이데이터 플랫폼 사용자 인터페이스 개발과 개선에 기초 자료로 활용될 수 있을 것이다.

MyData industry became possible with the revision of the three data-related bills on August 2020, and from February 2021, each individual can make MyData financial service through the app provided by MyData providers. In this study, in order to understand the user experience trend of MyData-based financial asset management apps in the user-centered financial service era, the usability evaluation of 11 apps from 8 MyData providers was conducted for 300 adults, then average value comparison, radial graph analysis, and heatmap analysis were conducted. In app design preference, asset list type was the most preferred type, followed by asset comparison·list type. As for the expected perception of the future benefits that can be enjoyed through My Data, 'diversification of convenient services' was the highest at 45.3%, and as a negative factor felt by users, personal information-related factors were the highest at 71.4%. The results of this study can be used as basic data for the development and improvement of user interfaces for MyData platforms.

최근 국내에서 은행과 같은 금융기관은 인터넷과 스마트폰의 보편화로 인한 영향을 가장 심하게 받고 있다. 한편 금융기관의 온라인 시스템 이용은 계속 증가추세에 있고, 온라인 서비스의 편리성이 금융고객의 유치와 유지에 상당한 영향을 주고 있으며, 소비자 욕구도 다양하게 표출되고 있는 상황이다. 본 논문은 이러한 환경에서 선행연구를 통하여 추론한 온라인 금융의 고객접점인 고객의 신뢰를 증진시키면서 지각된 용이성이 지각된 유용성에 영향을 주고 이 내부변인들은 만족을 유도하며, 곧 구전과 재구매에 영향을 미치는 중요한 요소임을 가정하여 가설을 세웠고 확장된 기술수용모형으로써 검증하고자 하였다. 연구자들은 본 연구를 통해 금융기관 서비스 이용방법의 변화 트렌드에 맞춰 금융기관의 온라인 서비스 품질과 감성적 요인들이 이용자에게 어떤 영향을 주는지 확인하고자 하였으며, 가설이 기각 되지 않음을 확인하였다. 또한 스마트폰 등을 활용한 금융기관 온라인 서비스의 혁신이 오프라인 객장의 감소에도 불구 하고 온·오프라인 양측면의 활성화에 기여 할 수 있을 것으로 보았다.

Recently, in Korea, financial institutions such as banks are most severely affected by the universalization of the Internet and smartphones. On the other hand, the use of online systems by financial institutions keeps increasing; the convenience of online services has a significant influence on the attraction and the retention of financial customers; consumer needs are also diversely expressed. This paper deduces from the precedent researches a mechanism that online financial system enhances the trust of customers –the medium of the online system and other customers– and its perceived easiness affects its perceived effectiveness and then all these internal variables induce satisfaction. Plus, this paper aims at verification of the hypothesis in terms of an extended technology acceptance model, based on the hypothesis that word of mouth and repurchase are significantly linked to this mechanism. Through this study, the researchers tried to check how the online service quality and emotional factors of financial institutions affect the users in accordance with the trend of changes in the service usage method of financial institutions, and confirmed that the hypothesis was not rejected.

우리나라는 미국과 유럽, 일본 등에 이어 인터넷 전문은행의 출범을 앞두고 있다. 인터넷 전문은행은 인터넷과 콜센터에서 예금 및 대출 등의 업무를 수행하는 무점포 은행이다. 저비용 구조로 운영되어 기존은행에 비해 예금⋅대출 및 각종 수수료를 최소화하여 수익을 얻고자 한다. 인터넷 전문은행이 성공하기 위해서는 기존은행과 차별화된 업무를 개발하여 경쟁력을 확보해야 한다. 본 논문에서는 미국과 일본 등의 사례를 살펴보고 분석하여 앞으로 국내 인터넷 전문은행의 나아갈 방향을 제시해 보고자 한다. 인터넷 전문은행의 출현으로 은행을 이용하는 소비자의 경우 모바일이나 스마트폰을 이용하여 다양한 금융서비스를 제공받을 수 있다. 또한 신속하고 간편한 원스톱 금융서비스가 더욱 활성화될 것으로 기대한다. 기존은행과의 경쟁이 불가피하여 차별화된 금융서비스가 개발되면서 인터넷 전문은행은 더욱 발전해 나갈 것으로 기대한다. 은산분리 규제 완화와 증권, 보험, 통신, 유통 등 다양한 기업체들이 참여하여 산업간 융합을 이루어 새로운 금융서비스가 개발될 것으로 기대한다.

Korea is ahead of the launch of internet banking professional following to America, Europe and Japan. Internet banking is a professional non-store bank to conduct business such as deposits and loans on the internet and call centers. It is operating in a low-cost structure and minimizes the loans and deposits, various fees than traditional banks and obtains a profit. In order to be successful internet banking professional to develop a differentiated work with the existing banks should be competitive. In this paper, we explore and analyze the cases of Japan and the United States to present the future direction of domestic Internet banking professional future. Also it is expected to enable faster and more convenient one-stop financial services. Internet specialized bank is expected to continue to develop further by the inevitable competition with conventional banks as developing differentiated financial services. Deregulation of banks and industries and participation of various companies of security, insurance, telecommunications, and retail are expected to lead to the convergence among industries and development of new financial services.

정보비대칭은 소비자의 합리적인 선택을 저해하고 나아가 소비자가 자신의 권리를 인식하고 이를 수호하기 위 한 행동을 취하는 데에도 부정적인 영향을 미친다. 특히 금융서비스의 경우 복잡하고 전문적인 구조를 가지기 때 문에 소비자에게 정보가 제공되더라도 이를 충분히 활용하는 데 어려움이 따른다. 더욱이 다른 재화나 서비스의 거래와는 달리 소비자가 제한적인 교섭력을 가진다는 점에서 소비자의 거래상 지위는 취약하다고 할 수 있다. 그 러나 취약한 거래지위로 인해 발생하는 문제를 정부의 규제나 관리감독만으로 해소하기 어렵다는 점에서 소비자 들의 자구적 노력이 요구된다. 본 연구에서는 금융서비스를 이용하는 소비자가 경험하는 불만과 소비자 스스로 문제를 해결하기 위한 노력인 소비자불만대응행동을 살펴보고자 하였다. 이때 소비자에게 제공된 정보에 대한 만 족수준이 불만대응행동에 미치는 영향을 규명함으로써 정보비대칭 환경에서의 금융소비자보호와 권익수호를 위한 정책적 제안을 하고자 하였다. 연구결과 은행서비스에서 가장 불만족한 거래요인은 수수료에 관한 것으로 나타났 으며, 50대 이상의 연령집단에서 무인화서비스에 대한 소비자만족이 유의하게 낮은 것으로 나타났다. 소비자의 불만대응행동의 적극성은 비교적 낮은 수준으로 나타났으며, 상대적으로 연령이 낮은 집단이 적극적인 불만대응 을 하지 않는 것으로 나타났다. 불만 경험 시 민원을 제기한 창구에 따라서는 민간소비자단체의 민원처리 만족도 가 가장 높았다. 적극적인 불만행동에 고객서비스 만족수준이 정적 효과를 미치는 것으로 나타났으며 상품만족도 와 정보제공만족도의 상호작용효과가 검증되었다. 분석결과를 토대로 금융거래 시 소비자의 불만이 제대로 표출 되고 적극적으로 해결하도록 유도하기 위한 금융서비스 제공자와 소비자 측면의 정책 방안을 제안하였다.

Asymmetric information impedes consumers’ rational decision and has a negative effect on consumers to protect their own rights. This problem has been more critical for financial services because it is hard to grasp the services even if they have proper information due to the lack of expertise in the finance. Moreover, consumers have limited bargaining power compared to financial service suppliers, which differs from consumer market of general products and services. In these circumstances, consumers’ position in the market becomes weaker than the suppliers. These circumstances must be solved not only by the governmental regulations but also by consumers’ self-helping efforts. In this study, consumers’ self-helping efforts were regarded as active consumer complaint responses. The effect of consumer satisfaction of information provided by financial service entities was examined to suggest consumer policy in order to alleviate asymmetric information and to protect consumer rights in the financial service market. The results are as follows. First, the most discontented factor of banking service was related to the banking commission. Second, older group (above 50) has lower satisfaction level than other age groups for the electronic banking services such as internet-based or mobile-based banking services. The level of consumer complaint response was lower for young consumers even though they also have dissatisfaction with the financial services. Consumers have expressed their dissatisfaction by several ways: financial service suppliers, government organizations, or consumer organizations. The most satisfying way was contacting consumer organizations. Consumer satisfaction of suppliers’ customer service has a positive effect on consumers’ active complaint response. The moderating effect of information satisfaction was verified. The level of consumer complaint response was much higher when consumers are less satisfied with the information provided from suppliers. This result implies that consumer information has an important role to make consumer more active to their dissatisfaction, which concludes that consumer complaints are explicitly addressed first, and furthermore, it is possible to promote a favorable financial environment for consumers.

중산층은 사회 혹은 국가의 빈곤층과 부유층을 연결하는 역할을 하며 특히 그 비중이 높은 사회일수록 사회 발전에서 핵심적인 역할을 담당하는 계층이다. 사회의 기층부와 상층부를 연결하여 사회가 지속적으로 발전할 수 있도록 지탱해주고 양자 사이에서 완충 기능을 담당하는 계층이다. 본 연구는 지방 중산층의 안정화 및 확대방안을 제시하는 것을 목적으로 하고 있다. 글로벌 경제 현황, 설문조사 및 국가경쟁력 강화모델에 근거하여 단기정책으로써의 지방 중산층의 탈락 방지 및 중장기 중산층 확대 방안과 관련되는 정책을 제시하였다. 세계경제현황에서 보면 유로존의 경제위기 지속, 미국의 재정절벽 문제, 중국 경제의 경착륙 가능성, 이란발 유가 상승 리스크, 그리고 보호무역주의 정책의 강화 등은 향후 우리 경제 활동이 활발하지 못할 것을 암시해 주며 따라서 정부 차원에서는 지방 중산층이 더 이상 탈락하지 못하게 만드는 정책이 필요함을 말해 준다. 이에 근거하여 단기정책의 일환으로 지방 중산층 탈락 방지할 수 있는 빈곤층 및 중산층에 대한 소득보전정책, 해고자 재고용 지원, 자영업자 운영자금 지원, 중소기업 정책자금 지원, 주거비와 의료비 경감 정책, 공공근로사업의 중산층 참여 정책 등의 정책을 제시하였다. 그리고 설문조사 및 국가경쟁력 강화 모델을 근거로 향후 지방 중산층을 강화할 수 있는 장기 정책을 제시하였다. 장기 정책으로는 지방을 중심으로 하는 정책에 기조를 두고서 제2관문공항 건설, 지방전문경영인 및 근로자 수준제고, 지방중견기업 시장 개척 및 발굴지원, 중견기업 글로벌화 지원, 금융 산업의 글로벌화, 지역고유산업의 세계적 수준화, 그리고 지방중산층 자녀의 교육지원 정책 등을 제시하고 있다. 결론 부분에서는 연구의 요약, 연구의 기여도 및 한계점을 등을 제시하고 있다.

This research aims to develop policies adopted by various levels of government organizations to stabilize middle income households in the short-term and increase the number of middle income households in the long-term. Middle income family is one that has income between 50% and 150% of median income of the mean national income. Middle income family supports sustainable growth of a society and functions as a buffer between low income family and high income family classes. The propositions are derived from various sources including analysis of global economic situations, survey research, and Porter’s national competitiveness model. Analyzed global economic conditions include economic crisis in EU zone, crisis stemmed from US financial cliff, potential impact of hard landing from Chinese hard landing of China, potential risks involved in Iran’s relations with other western countries, and increased risk of national protectionism for their trade. The uncertainties created by the global economic conditions forces us top develop carious short-term policies in order to prevent no more decreases in the number of middle income households. Short-term policies proposed in the present study include policies related to income preservation and re-employment for locality based middle income households, supporting working capitals for both self-employed and small and medium corporations, subsidizing housing and medical expenses, hiring temporary government work programs for middle income households in localities. Results form survey research and National competitiveness model suggest diverse long-term policies such as construction of a second state-owned airport in southern part of the peninsula, enhancing quality of skill and expertise of management and labor forces in local regions, developing new markets and increasing levels of globalization of local medium-sized companies, globalization of financial sector, enhancing the levels of globalization of companies unique to a locality, and supporting education for offsprings from middle income households. Brief summary of this study, contributions, and limitations are discussed in the conclusion.

FTA is not only based on product trade, but also tends to areas including finance service and foreign direct investment, all of them is related to insurance industry. Cooperation on finance service of countries will works on international trading and industry structure adjustment. In China, Insurance market is the first, most and fastest finance market opened to the other counties. This paper is trying to focus on insurance legal system and the experience of internationalize of insurance market in China. Prospect the further development of FTA, by discussing the issues about insurance industry under FTA, such as open the market, multilateral cooperation, and product create of insurance for working on the agricultural product, travel industry and export credit insurance.

China’s banking system has shown a quantitative development since the its reform and opening up, but there still exist a double imbalance for its quality falls behind. However, China’s direction of economic development has been switching over from exportation industries to domestics and Chinese government is expected to strengthen the banking system centralizing on banks, and also distribute and mobilize the financial recourses for advanced banking business. China joined WTO in 2001, and it proposed its opened schedule for China’s henceforward financial market for 5 years. In case of China’s foreign-capital bank, ① China expanded its range of foreign capital related business and the branches of the official, ② revocation the regional restriction of handing Yuan and other regions,③ gradual revocation of customer restriction so that all chinese customers at China’s foreign-capital banks can access all the services they provide and enforced national treatment. Also, china permitted hard money, call money markets, issuing foreign credit cards, substitutional issuing foreign credit cards, the abolition of restrictions about Foreign-capital banks’ ownership, management and legal form by January 2005, permitted financial lease of foreign-capital banks and non-bank financial institution’s monthly installment plan for vehicles. China classifies its banks into four types of People’s bank of China as a central bank, Political bank, Commercial bank, and non-bank financial institutions. And the Foreign-capital banks are financial banking institution within China that is approved the establishment by China’s associating laws and regulations. Independent Foreign capital banks, branches and offices of foreign banks’ capitals are obtained from overseas, but in the case of China-Foreign partnership banks it should fulfill all the conditions that its foreign financial institutions’ investment proportions should not exceed 20 percent of total registrated capital, and in case of many out-of-area financial institutions, its total ownership ratio shouldn’t exceed 25 percent. For liaison factors of Foreign-fund banks’ capital, Chinese government established and enforcing the laws and regulations to manage the Foreign-capital banks, which represented as administration ordinance of foreign-capital banks, and minor regulations of it in 2006. In this paper, throughout the legislation of foreign-capital banks, we will examine present condition of WTO agreement and Chinese foreign-capital banks opening, the concept and features of the foreign-capital bank and its market entry, The foreign-capital banks’ foundation, alteration, closure, settlement, and legal responsibilities and review the problems of Korean banks’ entering chinese market and their remedies.

연구목적 : 본 연구는 장애인의 금융서비스 이용 채널 유형을 도출하고, 유형별 인구사회학적 특성, 가구 특성, 장애 특성을 파악하는 것을 목적으로 수행되었다. 연구방법 : 본 연구의 주된 연구방법은 금융서비스 이용 채널 유형화를 위해 잠재계층분석(LCA)을 진행하였으며, 유형별 특성을 파악하기 위해 카이제곱 분석과 일원 분산분석을 시행하였다. 이를 위해 2020년 장애인실태조사 자료에서 총 7,025명의 장애인 표본을 활용되었다. 연구결과 : 본 연구에서 나타난 결과는 다음과 같다. 첫째, 장애인의 금융서비스 이용 채널 유형은 ‘전반적 금융서비스 채널 배제(52.9%)’, ‘전반적 금융서비스 채널 이용 포용(10.5%)’, ‘인터넷·모바일 뱅킹 이용 포용(5.1%)’, ‘인터넷·모바일 뱅킹 배제(31.5%)’ 총 4개의 유형으로 구분되었다. 둘째, ‘전반적 금융서비스 채널 배제’유형은 65세 이상, 여성, 미취업자, 독거 가구인 비율이 높고, 교육연수와 가구소득이 가장 낮았다. 또한, 장애 정도가 심하고, 감각 장애 및 정신적 장애인의 비율이 높은 것으로 나타났다. 셋째, ‘인터넷·모바일 뱅킹 배제’ 유형은 시골에 거주하고 독거 중인 비율이 가장 높았다. 특히, ‘인터넷·모바일 뱅킹 이용 포용’ 유형과 비교해 65세 이상, 여성, 미취업자의 비율이 높고, 교육연수 및 가구소득이 낮았다. 장애 정도가 심한 장애인 비율은 오히려 낮았지만, 감각 장애인의 비율은 상대적으로 높았다. 제언 : 본 연구결과를 토대로 주요 금융 채널 이용에서 배제된 유형에 개입이 시급하며, 유형에 따른 개별화된 접근이 필요하다는 사실을 제언하였다.

This study aims to derive the types of financial service use channels for the disabled and identify demographic, household, and disability characteristics according to the types. For this purpose, a sample of 7,025 persons with disabilities was used in the data of the 2020 Survey on the Status of Persons with Disabilities. The primary analysis method was Latent Class Analysis to categorize financial service channels. In addition, chi-square analysis and one-way ANOVA were performed to identify the characteristics of each types. As a result of the study, first, the types of financial service channels were classified into four types:‘exclusion of overall financial service channel(52.9%)', 'inclusion of overall financial service channel(10.5%)', 'inclusion of Internet/mobile banking(5.1%)', 'exclusion of Internet/mobile banking(31.5%)'. Second, the 'exclusion of overall financial service channel’ type had the highest proportions of over 65, women, unemployed, and people living alone, with the lowest education years and household income. In addition, the degree of disability was severe, and the proportion of people with sensory or mental disabilities were high. Third, the ‘exclusion of internet/mobile banking ’ type had the highest rate of living in the countryside and living alone. In particular, compared to the ‘inclusion of internet/mobile banking’ type, the proportion of over 65, women, unemployed was higher. In addition, education year and household income were lower. The degree of disability was less severe, but the proportion of people with sensory disabilities was relatively high. Based on the research results, it was suggested that intervention is urgently needed for the types excluded from the major financial channels and that an individualized approach is required for each type.

영국 FSMA 체계에서는 일반적 금지조항이 있음에도 불구하고, 변호사, 회계사 및 보험계리사 등 전문직종사자들의 금융서비스 제공에 대한 면책조항을 제공하여 전문직종사자들이 적용면제규제대상업무를 수행할 수 있도록 한다. 특히 영국 재무부가 지정하는 전문직협회를 DPBs라고 칭하고 있으며, DPBs(designated professional bodies)는 반드시 규칙(rule)을 보유하여 해당 회원들의 적용면제규제대상업무를 감독하고 규제하는 역할을 수행한다. 또한 FSA는 DPBs의 역할에 대한 정보를 보지(保持)하고 있어야 하며, 다른 부류의 업자 또는 다른 종류의 규제대상업무와 형평성을 고려해서 전문직종사자의 면책조항에 대한 지침을 마련해야 할 의무도 있다. 한편, 「자본시장법」에서는 국내 전문직종사자의 금융서비스 제공을 본연의 업무나 부수적 업무에 상관없이 투자자문업에서 명시적으로 적용을 제외시키고 있다. 영국 FSMA 체계에서는 전문직종사자의 금융서비스 제공이 본연의 업무로서 수행되려면 반드시 인가업자와 같이 인가를 받아야 하며, 부수적으로 행하더라도 일반적 금지에서의 적용면제 조항을 준수하도록 하고 있다. 따라서 투자자보호를 위해 입법론적으로 국내 전문직종사자의 금융서비스 제공에 관한 법적 제도를 마련할 필요성이 있다.

UK「FSMA」provides a safe harbour for members of professions, which are lawyers, accountants, and actuaries in their provision of certain financial services, despite the general prohibition, the professions carry on exempt regulated activities. In particular, DPBs(designated professional bodies), which professional bodies are designated by the Treasury, must have rules and have to supervise and regulate their members those activities by rules. Also, the FSA must keep itself informed about the role of DPBs, and may make directions concerning the safe harbour in relation to particular classes of persons of different descriptions of regulated activities. On the other hand, Korea「FSCMA」explicitly except provision of financial services by professions to investment adviser without regard to mainstream financial services activities or incidental activities. Under 「FSMA」, if the professions conduct provision of financial services as mainstream activities, they must be authorized person and even if their activities is incidental, they have to comply with exemption sections. Therefore, there is a need of prepare the legal safeguards about provision of financial services by professions for the investor protection.

본 연구에서는 한국 금융산업의 IT 투자와 재무적 성과의 관계를 검증하고자 하였다. 과거의 연 구결과들은 IT 투자가 생산성에 미치는 효과는 긍정적인 견해와 부정적인 결과가 공존한다고 설명하 고 있다. 즉, IT 투자와 수익성간에는 별 효과가 없다는 생산성 역설과 재무적 성과는 아니지만 경영 성과에는 긍정적인 효과가 있다는 의견이 공존한다. 본 연구는 이러한 관계성에 대하여 연구 모형의 수립과 함께 실증적인 분석을 실시하였다. 본 연구는 첫째, 기존연구와 달리 총 IT투자를 IT 자본예 산과 IT 경비예산으로 구분하였고, IT 투자의 시차효과가 존재하는지를 검증하고자 하였다. 둘째, 금 융투자회사의 전자금융 서비스와 모바일 트레이딩 사용량이 경영성과에 긍정적 영향이 있는 지를 분 석하기 위한 연구모형을 제시하였다. 2015년까지의 한국 금융투자회사의 18년간의 데이터를 분석한 결과, 총 IT 투자 중 IT 경비예산은 성장성과 수익성에 긍정적인 영향을 주었지만 IT 자본예산은 영 향을 미치지 못하는 것으로 나타났다. 또한, 부분적으로 IT 투자는 재무적 성과에 시차효과가 있는 것 으로 파악되었다. 중요한 결과는 전자금융서비스의 수준은 성장성과 수익성에 유의한 영향을 미치고 있는 것으로 판명되었다. 반면, 모바일 MTS 사용량은 성장성에는 긍정적인 영향을 미쳤으나 수익성 에는 유의적인 결과가 나오지 않는 것으로 판명되었다. 본 연구결과는 IT 투자 그 자체가 경영성과에 영향을 미치기보다는 전자 금융서비스가 경영성과에 영향을 미친다는 것을 발견하였다. 결론적으로 IT 투자 포트폴리오는 전자 금융서비스와 재무적 성과의 연계성을 강화시켜야 한다는 시사점이 발견 된다.

In this study, we tried to verify the relationship between IT investment and financial performance of Korean financial industry. Previous studies have shown that the effects of IT investment on productivity are positive and negative. In other words, there is a productivity paradox that there is no effect between IT investment and profitability, but there are opinions that it has a positive effect on business performance, though it is not financial performance. This study conducted empirical analysis with establishing a research model for this relationship. First, unlike previous research, this study divided total IT investment into IT capital budget and IT expenditure budget and tried to verify whether there is time lag effect of IT investment. Second, we present a research model for analyzing whether financial investment companies have positive effects on electronic financial services and mobile trading usage. The analysis of 18 years data of Korean financial investment companies until 2015 shows that the IT expenditure budget has a positive impact on growth and profitability, but IT capital budget has no effect. In addition, IT investment in part was found to have a time lag effect on financial performance. Significant results show that the level of electronic financial services has a significant impact on growth and profitability. On the other hand, mobile MTS usage has positively impacted on growth, but not on profitability. The results of this study show that electronic financial service affects business performance rather than IT investment itself affecting business performance. In conclusion, the IT investment portfolio suggests that the link between electronic financial services and financial performance should be strengthened.

본 연구에서는 서비스 가치 네트워크의 형성과 가치 창출행위의 활성화에 영향을 미치는 요인들을 인터넷뱅킹 서비스를 중심으로 살펴보았다. 인터넷뱅킹 서비스는 종합적인 금융서비스를 제공하는 플랫폼으로 작동하며, 고객의 참여에 따라 다양한 서비스 가치를 창출하는 기능을 한다. 인터넷뱅킹 서비스는 금융서비스를 제공하는 플랫폼으로 광범위하게 활용되고 있기 때문에 인터넷뱅킹 서비스 활용 행태를 분석할 경우, 금융서비스에 있어서 가치행위 네트워크의 형성과 활성화 정도를 평가할 수 있는 척도가 된다. 이 연구에서는 특히 과거 서비스를 수동적으로 소비하였지만, 현재 가치창출 활동에 적극적으로 참여하는 서비스 수요자의 역할 변화에 주목하여, 서비스 네트워크의 활성에 영향을 주는 요인을 서비스 수요자의 관점에서 분석하고자 한다. 연구모델은 기술 수용모델(TAM, Technology Acceptance model)과 TPB (Theory of Planned Behavior) 모델을 참고하고, Basole and Rouse(2008)가 제시한 서비스 가치 네트워크에 대한 개념적 모델을 결합하여 완성하였다. TAM 모델과 TPB 모델을 통하여 서비스 수요자의 서비스 가치 네트워크 참여 유발 요인을, 그리고 서비스 가치 네트워크 개념모델을 통하여 서비스 네트워크의 구성과 활성화를 분석하고자 하였다. 본 연구는 서비스 네트워크에 대한 개념연구에서 나아가 서비스 가치 네트워크의 활성화를 촉진할 수 있는 요인을 연구함으로써, 서비스 가치 네트워크의 활성화를 도모할 수 있게 함에 시사점이 있다.

핀테크가 전세계적으로 이슈가 된 지난 10여년을 지나 이제 핀테크는 금융산업을 넘어 사회, 경제, 정책 등 다양한 분야에서 중요하게 다루어 지고 있다. 글로벌 IT기업들이 앞다투어 핀테크와 관련된 플랫폼을 내놓으며 시장을 선점하고자 하고, 신생 벤처기업들도 정보기술을 바탕으로 핀테크 시장에 진입하고 있다. 또한 비트코인을 비롯한 가상화폐의 개발과 거래가 활성화되고, 이와 관련된 여러 사회현상과 사회적논의, 신생 비즈니스 모델의 발생 등 다양한 현상이 나타나고 있다. 또한 모바일 기기의 일반사용자들은 금융거래와 결제, 개인자산 관리를 위한 다양한 기능들을 모바일 어플리케이션을 활용하여 손쉽게 활용하고 있다. 이제는 핀테크가 새로운 산업으로서 단순히 ‘미래 금융시장의 근본적인 판도를 바꿀 것이다’ 라는 금융산업에 한정되는 직관적이고 단순한 청사진을 넘어, 핀테크 생태계가 실제적으로 어떻게 전체 산업과 연관되어지고 우리의 삶을 변화시키고 있는지에 대한 구체적인 접근이 필요한 것이다. 핀테크 서비스 및 산업생태계와 관련한 기존의 연구들을 살펴보면, 핀테크 산업이 금융과 정보기술, 그리고 기타 다양한 산업들과 직간접적으로 연계되어 있음이 다수의 연구에서 제시되고 있다. 또한 금융산업이 아닌 타 산업에 속하는 여러 기업들이 핀테크 영역으로의 비즈니스 모델 확장을 시도하는 Digital Transformation의 특성과 역량, 기업 혁신에 대한 연구와 더불어 많은 스타트업 기업들의 육성을 통한 핀테크 산업생태계 구축에 대한 연구가 수행되어왔다. 그러나 핀테크 산업 생태계의 구조가 어떻게 실질적으로 연계되어 있는지에 대해 실증분석 또는 실제 사용자들의 사용양태를 바탕으로 한 서비스 또는 연관산업의 연계에 대한 분석은 미진하다. 이에 따라, 본 연구에서는 모바일 핀테크 서비스를 중심으로 핀테크 산업 생태계를 종적/횡적으로 구조화하기 위한 탐색적 연구를 수행하였다. 세부 연구목적으로써, 첫째 다양한 모바일 핀테크 서비스들 가운데, 이용자 어플리케이션 사용기록을 바탕으로 실제 연계된 서비스들을 도출하여 관계강도나 연계성을 분석하고자 하였다. 둘째, 금융서비스 이외의 다양한 모바일 어플리케이션들 가운데, 금융서비스와 관련지어 이용되는 서비스들을 발견하여 금융 및 타 서비스간의 관계를 분석하고자 하였다. 서비스 활용에 대한 분석을 위하여 연구자료로서는 어플리케이션 사용에 대한 데이터를 제공하는 ‘와이즈앱’의 데이터를 활용하였다. 데이터는 만 10세이상의 안드로이드 OS를 활용하는 한국인 3만명 이상을 대상으로한 패널조사를 통하여 수집되며, 매주 업데이트 된다. 분석방법으로는 소셜네트워크 기법을 활용하였으며, 이 분석을 통하여 연계와 네트워크의 규모, 연결정도와 방향성, 밀도 등 네트워크에 대한 다양한 정보가 도출 가능하다. 소셜 네트워크 분석을 통한 연구의 결과는 다음과 같다. 핀테크 어플리케이션 사용자들은 동일 계열사에서 제시하는 다양한 어플리케이션을 동시에 사용하지만 (eg. 뱅ْ킹, 알ْ림, 지급결제 등), 다수의 금융기관을 넘나들며 동시에 사용하지는 않는 경향을 보였다. 또한 뱅킹과 지급결제, 인증 서비스를 주요하게 사용하는 것으로 나타났다. 마지막으로 금융정보획득을 위한 다양한 서비스들의 유의하게 활용되고 있음을 발견하였다. 금융서비스 이외의 서비스들은 주로 소비활동과 관련한 내용을 중심으로 동시에 소비되는 경향을 보였으며, 모든 관계에서 커뮤니케이션 기능의 어플리케이션 활용이 나타나기도 하였다. 위와 같은 분석을 바탕으로, 본 연구는 다음과 같은 시사점을 지닌다. 지급결제, 펀딩, 보안 등 다양한 핀테크 서비스들이 주목받고 있지만, 핀테크 플랫폼으로서 성장의 기본을 마련할 분야로서 다수의 사용자들이 확보되어 있고, 기술과 서비스에 대한 사용자들의 수용성이 높고, 사용집중도가 높은 특성을 보이는 모바일 뱅킹과 지급결제 서비스를 중심으로 구성되는 서비스 네트워크의 구조를 구체적으로 보여줌으로서 성공적인 핀테크 플랫폼 으로 성장할 수 있는 기본구조를 도출하였다. 나아가 핀테크 산업이 유통이나, 커뮤니티, 정보제공 등의 서비스와 연계되는 핀테크 산업생태계의 구조를 구체화하였다. 이를 바탕으로 핀테크 서비스의 시장전략 방향성도출에 유의한 정보를 제고할 것이다.

본 논문의 연구목적은 금융기관의 기술신용평가 서비스의 평가결과가 기업의 미래 경영성과를 예측하는 데 유의적으로 도움을 주는 지를 회귀분석을 이용하여 살펴보는 것이다. 이러한 분석은 부실기업을 구분할 수 있게 할 뿐만 아니라 경영성과도 예측가능하게 하는 기술신용평가 모형을 개발하는 데 도움을 줄 수 있을 것이다. 이를 위해 본 연구에서는 W은행의 2017년부터 2018년까지 2개년 동안의 기술신용평가 자료를 사용하여 기술신용평가 모형과 경영성과의 관계를 회귀분석을 통해 실증 분석하였다. 본 논문의 실증분석 결과는 다음과 같은 시시점을 가지고 있다. 먼저, 기업의 수익성(현금흐름)을 예측하는데 중요한 역할을 하는 소평가항목들이 있으며, 이를 기업내부요인과 외부요인으로 구분하면 기업 내부적인 요인으로는 생산(품질)역량, 투자대비 회수가능성, 기술(디자인)의 차별성과 기술(디자인)의 완성도 등이 있으며, 기업 외부적 요인으로는 판매처의 다양성 및 안정성과 목표시장의 규모 등이 있는 것으로 나타났다. 이러한 기업 내부적 요인과 기업 외부적 요인에 초점을 맞추어 대출원금 및 이자의 회수와 경영성과를 예측할 수 있는 실용적이고 타당성이 있는 기술신용평가 모형을 개발할 필요가 있다. 추가적인 분석결과에 의하면 소평가항목 중에서 중복되는 평가항목이 상당히 존재하는 것으로 나타났다. 따라서 중복되는 소평가항목에 대해서는 평가항목들을 통폐합하거나 수정하는 것이 기술신용평가의 실용성과 효율성을 제고하는 방안이 될 것이다.

The purpose of this research is to use regression analyses to examine whether the evaluation results of financial institutions’ technology credit assessment services significantly help predict the entity's future business performance. This analysis could also help develop a technology credit assessment model that not only distinguishes between insolvent firms but also makes management performance predictable. For this purpose, the technology credit assessment data from W bank over two years from 2017 to 2018 are used to examine the relationship between the technology credit assessment model and the business performance. According to the analysis results, there are small evaluation categories that play an important role in predicting profitability (cash flow), which are divided into firms’ internal and external factors such as production (quality control) capability, investment recoverability, technology (design) differentiation and completeness of technology (design), and external factors such as diversity and reliability of customers and size of the target market. Focusing on these internal and external factors, it is necessary to develop a practical and relevant technology credit assessment model that not only distinguishes between insolvent firms but also makes business performance predictable. Further analysis shows that there are some overlapping items among the small evaluation categories. Therefore, consolidation or modification of these small categories would enhance the practicality and efficiency of the evaluation model.