Earticle

본 연구는 자동차보험 이용환자들의 효율적 관리방안을 모색하는데 필요한 기초정보를 제공하고자 보건의 료빅데이터개방시스템에 등록된 2016년부터 2020년까지 5개년 자동차보험 진료비 심사자료를 대상으로 분석하 였다. 분석결과, 자동차보험 입원진료비 내역 구성비율 1순위는 상급종합병원은 처치 및 수술료, 종합병원․병원․의 원은 입원료, 한방의료기관(한방병원, 한의원)은 처치 및 수술료, 치과병원은 처치 및 수술료 이었다. 외래진료비 내역 구성비율 1순위는 양방의료기관(상급종합병원, 종합병원, 병원, 의원)은 진찰료, 한방의료기관(한방병원, 한의 원)과 치과의료기관(치과병원, 치과의원)은 처치 및 수술료 이었다. 자동차보험 입원 건당 진료비에는 투약료, 마취 료, 특수장비 비율이 영향요인이었으며, 외래 건당 진료비에는 이학요법료 비율이 영향요인으로 확인되었다.

This study aims to provide basic information necessary to find an efficient management plan for patients using auto insurance. The analysis was conducted on the five-year auto insurance medical expenses review data registered in the health care bigdata Hub from 2016 to 2020. As a result of the analysis, the number one composition ratio of auto insurance inpatient treatment expenses was treatment and surgery fees for Certified tertiary hospitals, hospitalization fees for general hospitals, hospitals and clinics, and treatment and surgery fees for oriental medical institutions and dental hospitals. outpatient treatment expenses was doctor's fee for medical institution, treatment and surgery fees for oriental medical institutions and dental hospitals. The ratio of medication, anesthesia, and special equipment significantly affected the cost of inpatient. And the ratio of physical therapy significantly affected the cost of outpatient.

The National Assembly of Korea established the Clause 2(Assessment Contract), Article 12, by revising the Motor Vehicle Compensation Guarantee Act in part on Nov. 29, 2011. The purpose of the new Clause 2, Article 12 of Motor Vehicle Compensation Guarantee Act was “to prevent leakage of insurance benefits and improve the medical service quality by strengthening specialty, objectivity and fairness of the medical charge assessment for auto insurance through the medical charge assessment contract with the Health Insurance Review and Assessment Service, the professional assessment institution, because of serious leakage of insurance money by false and excessive medical examination and insurance fraud.” The legal status of Health Insurance Review and Assessment Service in accordance with Motor Vehicle Compensation Guarantee Act is the contractor for medical charge assessment with the insurers. In other words, when an insured causes a car accident and a medical institution requests the medical charge after taking care of that insured, the Health Insurance Review and Assessment Service assesses if the medical treatment is appropriate for treatment details, determines the medical charge and notifies it to the medical institution. The Health Insurance Review and Assessment Service is the contractor of insurers which does the businesses related to assessment and claims executed by the insurers in the past. The system which an objection against medical charges determined by the Health Insurance Review and Assessment Service, the assessment contractor, is made and the final means is the legal action in a court when such objection is not accepted is very unfair treatment for medical institutions in terms of fairness and equity. Accordingly, the insurers shall prevent any objections against the assessment results by the Health Insurance Review and Assessment Service, their contractors for assessment to which they pay the fees. If it is considered that the assessment results by the Health Insurance Review and Assessment Service is unfair, it is required to revise the provisions of Article 19 (Assessment Request on Medical Charge of Auto Insurance and Others), Motor Vehicle Compensation Guarantee Act, to enable the medical institutions to request the assessment to Auto Insurance Council for the equity between insurers and medical institutions.

최근 온라인 자동차보험에 대한 고객의 관심이 급증하고 있다. 그 이유는 경제성 측면에서 온라인 자동차보험이 소비자들에게 유용성을 제공해주기 때문이다. 오프라인에서 판매하는 자동차보험은 서비스 상품으로 온라인에서 판매하는 자동차보험 상품에 비해 상대적으로 높은 가격을 형성하고 있다. 이러한 특징에 힘입어 가격이 저렴한 온라인 자동차보험은 소비자들에게 큰 인기를 얻고 있다. 그렇기 때문에 소비자들은 온라인 자동차보험 상품 가격에 많은 관심을 가지고 있고, 자동차보험 상품 구입에 신중한 선택을 하고 있다. 본 연구에서는 소비자들이 온라인 자동차보험에 대해 느끼는 인지된 이익과 가격 수용성을 중심으로 2X2 매트릭스로 구성해 온라인 자동차보험 고객군을 온라인 수용형, 경제성 추구형, 편리 추구형, 신중 접근형으로 구분하였다. 이에 따라 본 연구에서는 온라인 자동차보험 웹사이트의 인지된 이용 용이성, 유용성, 태도, 구매의도에 사이의 관계를 분석하였다. 본 연구결과는 온라인에서 자동차보험 상품을 판매하는 기업들에게 소비자의 온라인 자동차보험 구매의도를 강화하기 위한 고객관계관리 전략 수립에 있어 유용한 시사점을 제공해 줄 것이다.

Recently, the interesting of customers in online auto insurance is rapidly increasing. The one of major reasons is economical benefit. offline auto insurance products as a service formed high price. However, online auto insurance relatively formed low price. Thanks to these characteristics of online auto insurance has gained great popularity. Therefore, in purchasing online auto insurance, consumers carefully buy products of auto insurance. In this study, we classified the 2x2 matrix (online preference group, economic pursuit group, convenience oriented group, and carefulness approach group) in online auto insurance consumers focusing on the perceived benefits and price acceptance. From an economic point of view of consumers around the perceived benefits and price acceptance, we analyzed the relationships among easy of use, usefulness, attitude, and purchase intention in automobile e-shopping mall. The results of this study will provide the useful implications for the planing CRM(customer relationship management) strategy for improving purchase intention of customers to online insurance companies.

이 연구는 중국 보험소비자의 보험업에 대한 신뢰 결정요인을 구조방정식 모형을 통해 살펴보고, 생명보험과 자동차보험 간 보험소비자 신뢰 결정요인에 차이가 있는지를 잠재평균과 다집단분석을 통해 검증하였다. 분석결과, 중국 보험소비자의 보험업 신뢰 결정요인으로 가장 큰 영향을 미치는 것은 보험회사의 정직성이었고, 정직성 요인 다음으로는 보험회사가 장래 보험금 지급을 제대로 할 수 있는지를 포괄하는 공신력이 신뢰 결정요인으로 작용하고 있는 것으로 나타났다. 반면, 배려는 신뢰 결정요인으로서는 통계적으로 유의미하지 않았다. 한편, 보험소비자의 신뢰는 중국 보험시장에서도 추후 재가입이나 주변 사람 추천 등 관계몰입으로 강하게 연결됨을 보였다. 이러한 결과는 앞으로 보험업이 더욱 견고하게 지속 성장하기 위해서는 무엇보다 보험소비자의 신뢰 구축이 긴요하다는 것을 시사해 준다.

The study aims to estimate the determinants of policyholder's trust for the Chinese insurance industry by structural equation model. In particular, differences in determinants of trust among Chinese life insurance and auto insurance were derived from the latent mean and multi group analysis. The result shows the most effective determinants of trust were honesty, followed by credibility which shows the compensation ability of insurance company. However, benevolence is not influence statistically on the determinants of trust of both life insurance and auto insurance. Moreover, the policyholder's trust for the insurance industry was later extended to relationship commitment such as renewal and recommendation intentions. Especially, the linkage between the level of trust and relationship commitment was the strongest in life insurance than auto insurance. Even though the result is differ based on types of insurance, in order for the insurance industry to grow stably it is importance to get trust from policyholder.

자동차보험 대인배상 치료비 증가세가 상해등급 12~14급의 경상환자를 중심으로 지속되며 도덕적 해이, 과잉진료 등 사회적 비용이 높아 지고 있다. 감독당국은 경상환자 과잉진료 억제를 위해 다양한 제도 개선을 시행하였지만 그 효과는 미미한데, 감독당국은 아직 자동차보험 대 인배상 치료비 증가에 영향을 미치는 요인을 찾지 못한 것으로 보인다. 본 연구는 2010년 1월부터 2021년 12월까지 시계열 자료를 이용하여 1 인당 자동차보험 대인배상 치료비 증가율에 영향을 미치는 요인을 모색하기 위해 향후치료비와 한방 및 의과 외래진료비, 입원비 물가지수 등 을 중심으로 분석한다. 향후치료비는 자동차보험 합의 후 발생할 수 있는 합리적으로 예측한 치료비로 합의금 역할을 하는데, 실제 발생하지는 않았지만 가해 운전자를 대위하는 보험회사가 관행적으로 피해자들에게 지급하고, 피해자는 향후치료비의 규모에 따라 치료 중단 여부를 결 정하여 합의 시기를 앞당길 수 있다. 향후치료비가 합리적으로 예측된 치료비라는 점과 경상환자의 치료 중단 여부 결정에 영향을 줄 수 있다 는 점을 추정방정식에 반영하여 2단계 추정방법으로 분석한 결과, 한방 외래진료비 물가상승률과 향후치료비가 경상환자 1인당 대인배상 실 질 치료비 증가율을 통계적으로 유의미하게 확대시키는 것으로 나타났다. 이 결과는 자동차보험 경상환자의 과잉진료 등 사회적 비용 억제를 위해서는 향후치료비에 대한 관행 개선이 효과적일 수 있다는 점을 시사한다.

Social costs such as moral hazard and excessive medical treatment are increasing along with the escalating bodily injury medical expenses in automobile insurance, particularly for patients classified with minor injuries ranging from grades 12 to 14. While supervisory authorities have implemented a range of policies to address excessive treatment for minor injuries, the effectiveness of these measures seems limited, indicating an inability to identify the underlying factors driving the surge in bodily injury medical expenses. This study examines time-series data from January 2010 to December 2021, analyzing future medical expenses, outpatient medical expenses for oriental medicine and surgery, as well as hospitalization price indices to discern the factors impacting the growth rate of bodily injury medical expenses per person in automobile insurance. Future medical expenses are reasonably expected medical expenses that may arise after accident closure and serve as settlement money. Victims may cease treatment and negotiate settlements based on the size of the future medical expenses, conventionally disbursed by insurance companies on behalf of the at-fault drivers, even before the expenses have been incurred. Employing two-stage regressions that consider the predictive nature of future medical expenses and their potential influence on settlements for patients with minor injuries, this research demonstrates that the inflation rate of outpatient expenses for oriental medicine and future medical expenses significantly contribute to increasing bodily injury medical expenses per patient for minor injuries. These findings suggest a need for reevaluation and modification of practices related to future medical expenses to mitigate social costs, particularly the excessive treatment of patients with minor injuries in auto insurance.

본 연구에서는 온라인 자동차보험 고객 이탈 예측에 있어 의사결정나무를 적용하였다. 우리는 본 연구에서 2003년과 2004년 사이에 온라인 자동차 보험을 계약한 고객의 데이터를 이용하여 의사결정나무를 이용해 고객이탈을 예측하였다. 우리는 C5.0 알고리즘에 기반을 둔 의사결정나무의 예측 결과에 대한 비교를 위해 다변량판별분석과 로짓분석을 이용하였다. 분석결과 의사결정나무 알고리즘은 다른 기법보다 예측성과가 매우 뛰어난 것으로 나타났다. 이러한 실증분석 결과는 온라인 자동차 보험에 있어서 마케팅전략 수립에 유용한 가이드라인을 제공해 줄 것이다

This article adopts a decision tree algorithm(C5.0) to predict customer churning in online auto insurance environment. Using a sample of on-line auto insurance customers contracts sold between 2003 and 2004, we test how decision tree-based model(C5.0) works on the prediction of customer churning. We compare the result of C5.0 with those of logistic regression model(LRM), multivariate discriminant analysis(MDA) model. The result shows C5.0 outperforms other models in the predictability. Based on the result, this study suggests a way of setting marketing strategy and of developing online auto insurance business

이 연구는 2015년 1월부터 12월까지 1년간의 자동차보험으로 진료 받은 치과와 한방을 제외한 의과 8,589,602건에 대해 자동차보험회사별로 진료특성과 진료비 차이를 분석한 것으로 그 결과는 다음과 같다. 첫째, 일반적 특성 중, 연령에서는 손해보험과 공제조합 모두 50-59세가 22.8%로 가장 높은 것으로 나타났다(p<0.001). 둘째, 진료과별 입원 건당진료비는 손해보험과 공제조합 모두 내과계가 외과계보다 높은 것으로 나타났으며, 외과계 세부과목별로는 손해보험회사와 공제조합 모두 흉부외과가 가장 높게 나타났다. 이상의 연구결과를 볼 때, 심사평가 원에서는 자동차보험 청구요양기관에 대한 적정성평가를 실시하여 불필요한 진료비를 증가시키는 문제와 환자의 재활 및 일상생활의 복귀가 지연되어 발생하는 사회적 비용 문제를 해결하여야 할 것으로 사료된다.

This study investigates the differences in medical practices and medical cost according to auto insurance companies based on 8,589,602 cases that were treated by auto insurance corporation for the year of 2015, from the beginning of January to the end of December. The results of this study can be summarized following. First, in terms of the general characteristic in medical treatment, especially the age, the highest figure in both non-life insurance and mutual aid cooperative was shown in the age of 50 to 59 at 22.8 per cent(p<0.001). Second, in terms of a medical cost per a hospital care, classified by clinic, the costs in the department of internal medicine were much higher than those in the surgical department, and the thoracic surgery among parts of the surgical department showed the highest figures in both non-life insurance and mutual aid cooperative. According to the above summarized results of this study, it can be concluded that Health Insurance Review and Assessment Service has to address the problem on the increase of unnecessary costs and the occurrence of social expenses caused by the delay of patients' rehabilitation and return to their daily lives, by carrying out the evaluation for the appropriateness to organizations that ask for payments of auto insurance.

This research examines the effects of rate regulations and compulsory insurance laws on insurance purchases. Three stage least squares (3sls) regressions have been employed to control for the endogeneity of the main variables, which are premiums, regulations, and insurance purchases. The stringency of rate regulation and the presence of compulsory insurance law are proxied by a residual market share, and uninsured and uninsured/underinsured motorist claim frequencies are used for insurance purchase variables. Consistent with previous literature, residual market share is negatively associated with uninsured motorist claims. However, the effect of residual market share is weaker or not significant on uninsured/underinsured motorist claims. This means that rate regulations and compulsory insurance laws are effective in decreasing uninsured motorist claims; however, they are less effective in increasing insurance purchases in general, because the chance of underinsurance increases.

In the first half of 2023, major domestic property and casualty insurance companies in South Korea recorded automobile insurance loss ratios in the 70% range, leading to increasing calls for additional reductions in automobile insurance premiums in the latter half of the year. Furthermore, with digital insurance companies launching products with various riders, competition in the domestic automobile insurance market is expected to intensify. Therefore, the insurance industry recognizes the urgent need for precise automobile insurance prediction models that minimize the burden of automobile insurance premiums on the public while maintaining current loss ratios. In line with this trend, a specialized loss function customized to automobile insurance was developed. When calculating premiums based on predicted loss amounts, it is crucial to create a loss function that optimizes values under the condition that the sum of predicted loss amounts is greater than the sum of actual automobile losses. By applying this loss function to four machine learning models, we can see that using a custom loss function to automobile insurance significantly reduces the total premiums compared to conventional methods, thereby enhancing the competitiveness of insurance products.

When consumers select insurers through a premium quotation site in the Internet, they don’t seek only the cheapest premium. The selection of an insurer depends on brand name, quoted price, conceptual value for the product or expected premium, product and claim service quality, switching cost, previous experience with the insurer through claims service, word of mouth about an insurer, and insurance information published by various media. This article analyzes brand preference and premium quotation to investigate switching behavior and costs in the Internet environment. The findings of this paper show how brand preference, switching behavior and cost differ by various demographic variables. The findings may help insurers to determine a more accurate target market and allocate their effort and resources in order to increase profits.

Customer Satisfaction (CS) in Auto insurance market is the important factor which makes customer loyalty and retention increase. Recently On-line companies are threatening the existing Off-line companies with taking advantage of the low price through cut-offing the price by internet marketing. Therefore, the CS is becoming an indispensable survival strategy to the Off-line companies. Under these circumstances, this study finds out what the CS factors are in the auto insurance market, and produces levels of CS, customer loyalty and satisfaction Index of each category. The purpose of this study is to suggest the strategic improvement factor for elevating CS level and strategic direction for CS management by CS portfolio analysis based on the survey result.

This study analyzes adverse selection and moral hazard problems in the Korean auto insurance market, where regulation is tight, policy forms are standardized, and all insurers share policyholders’ experiences. Our dataset considers risk heterogeneity: standard drivers; drunk-drivers; high-risk drivers. In addition, we merged the data with the ‘long-term driver insurance’ information they purchased. Using a general regression and logistic regression we verify a weak adverse-selection problem under the current auto insurance scheme, while adverse-selection problem exists prudently where no underwriting is required. Our results show that an insured who caused auto accident is prone to purchase additional insurance products and vice-versa. In this market, we have both ex-ante and ex-post moral hazard problems, too. Thus we need to revise deductible system and introduce underwriting factors to the long-term drivers insurance to curb these moral hazards problems and to protect bona fide customers.

본 연구는 미국 개인용 자동차보험 시장에서 의무보험제도, 요율규제 및 개인의 소득과 보험가입의 관계를 고정효과 회귀(fixed effect regression)분석과 FGLS(feasible generalized least squares) 회귀분석을 이용하여 연구한다. 의무보험제도, 요율규제 및 가구소득은 보험가입과 양의 관계를 가지고, 빈곤율은 보험가입과 음의 관계를 가지는 것으로 확인되었다. 그러나 빈곤율이 높을수록 의무보험과 보험가입의 양의 관계는 더 큰 것으로 확인되었는데, 이는 의무보험제도가 저소득 운전자에게 미치는 영향이 더 크다는 것을 의미한다

This study examines the relationship between compulsory insurance laws, rate regulations and personal income and insurance purchases in the US personal auto insurance market, employing fixed effect regressions and feasible generalized least squares (FGLS) regressions. It is demonstrated that compulsory insurance laws, rate regulations, and household incomes are positively associated with insurance purchases, while poverty rates are negatively associated with insurance purchases. However, the higher the poverty rates, the larger the positive relationship between compulsory insurance laws and insurance purchases. It means that the effect of compulsory insurance laws on insurance purchases is greater for low-income drivers.

This paper examined the recent changes in China’s automobile insurance industry by analyzing the response of major Chinese insurance companies to fully open of China’s automobile insurance market to foreign companies from May, 2012 and provided some implications to foreign insurance companies. Chinese automobile insurance market has maintained a high growth with an average annual growth rate of 22.6% since 2000. But Chinese automobile insurance industry has monopolistic structure and several regulations like the rate regulation, and its degree of opening is low. Chinese government permitted the foreign company to sell commercial automobile insurance in 2006, but compulsory automobile insurance, which accounts for 76% of whole auto insurance fee in 2011, could not sold by foreign company until 1st May, 2012. As Chinese auto insurance market is fully opened, foreign companies are expected to be more aggressive to increase their market share. Since Chinese insurance companies have also strengthened their competitiveness last few years as well as foreign companies, the Chinese insurance market will be more competitive. Therefore Korean insurance companies should consider four strategies as following. First, telemarketing and web sites should be actively used as a way to sell auto insurance. Second, they should utilize Korean IT industry technology which has global competitive advantages. Third, universal banking or the financial holding company should be required in order to take advantage of direct sales. Fourth, as the way of the innovation in car accident compensation system, they can pursue the link with the automotive maintenance company.

이 논문에서는 투자영업이익을 반영한 손해보험의 종목별 수익성 측정지표(총영업이익률과 자기자본이익률)와 측정방법을 제시하고, 실제 1997년부터 2006년까지 10년간의 손해보험회사 재무제표 자료를 이용해 자동차보험산업의 총영업이익률과 자기자본이익률을 추정한다. 그 추정결과에 의하면 국내 자동차보험산업이 만성적인 적자산업이라는 기존의 인식과는 달리 지난 10년간 총액으로 보험영업손실 2.8조원에 불구하고 3.8조원의 투자영업이익으로 약 1조원의 총영업이익을 시현하여 자동차보험산업이 적자산업이 아니라는 결론에 이른다. 또한 자기자본이익률(ROE)도 같은 결론을 보인다. 이러한 결과가 시사하는 바는 종목별 투자수익의 공시와 더불어 요율산정시 투자수익이 반영되어야 한다는 것이다.

This paper proposes total operating ratios and ROEs(returns on equity) as measures of profitability of property and liability insurance industry by line and, estimates profitability of Korean automobile insurance for the recent 10 years of 1997-2006 with these measures. Although Korean automobile insurance industry has been complaining its structural deficit for the long time, the results show that the industry has experienced considerable operating profits with investment income from its reserves. And also its ROEs support the results. These results imply that investment income should be explicitly treated in ratemaking.

현재 국내 자동차보험회사들은 수지상등 이하의 요율을 이용할 수밖에 없는 환경하에서 세계에서 가장 빠른 인구 고령화에 대응해야 하는 어려움에 직면해 있다. 일반적으로 타 손해보험 종목의 경우 추세를 고려한 수지상등 요율을 이용하는 것이 허용되어 있으나 자동차보험의 경우 금융당국의 규제와 치열한 시장 경쟁으로 인해 수지상등 이하의 요율이 이용되고 있고 자동차보험회사들이 연령별 손해율 변화 추세를 요율 산출에 그대로 적용하는 것이 현실적으로 어렵다. 본 연구는 이러한 환경하에서 자동차보험회사들이 인구변화를 고려해 최적화된 연령대별 요율을 산출하는 방법을 소개한다. 이를 위해 먼저 본고는 인구 변화가 연령 구간별 자동차보험 손해율에 미치는 영향을 추정하고 자동차보험회사가 보험료를 제한적으로 인상하는 것이 허용된 경우 인구변화를 고려해 자동차 보험의 영업손해(이익)를 최소화(극대화)하는 연령대별 자동차보험 요율(상대도)을 정하는 방법을 제안한다.

Currently, Korean auto insurers have to cope with the world-fastest population ageing under the environments that force them to use premiums that are below break-even points. Unlike other property-casualty insurance lines, Korean auto insurers cannot apply break-even insurance premiums, calculated with the consideration of trend, due to financial authorities' interference and severe market competition. Therefore, it is practically impossible for auto insurers to apply break-even premiums with the consideration of trends in loss ratios of age-groups. This research was conducted to show that auto insurers can improve their profit by using optimal age-group rates, which are calculated with the consideration of population change. To pursue this purpose, we demonstrate that age-groups of auto insurance have distinct loss-ratio trends. Then we explain how insurers can maximize(minimize) their profits(losses) by taking these trends into consideration in calculating age-groups' auto insurance rates.

본 연구에서는 국내 방카슈랑스 제 4단계 시행의 영향 분석에 초점을 두고 자동차보험 소비자의 방카슈랑스 선호도 분석을 통하여 시사점을 도출하고자 한다. 이를 위하여 현재 자동차보험 가입자를 중심으로 실시한 설문조사를 참고로 하여 현재 상황에서 방카슈랑스 선호도, 홍보강화 시 방카슈랑스 선호도, 보험료 할인 시 선호도를 파악하였다. 분석범위는 첫째, 은행에서 자동차보험을 판매할 경우 전체 응답자에 대한 방카슈랑스 선호도를 조사하였다. 둘째, 현행 자동차보험 가입자에 대하여 선호도를 분석하였다. 세 번째, 현행 자동차보험에 가입하지 않은 응답자의 분포를 통해서 잠재 고객에 대한 방카슈랑스 자동차보험의 가입의사를 측정하였다. 이와 같은 분석을 통하여 다음과 같은 시사점을 도출할 수 있다. 첫째, 은행에서 자동차보험을 판매할 경우, 대체적으로 구입의사를 표명한 응답자는 전체의 약 45% 수준으로 나타났다. 그리고 구입하게 되는 주요 선정요인으로 저렴한 보험료에 대한 기대감이 1순위였고 그 다음으로 은행거래 시 부가적인 혜택이 있을 것으로 기대하는 측면이 2순위를 차지하고 있다. 둘째, 은행에서 자동차보험을 판매할 경우에 홍보활동을 강화하면 구입할 의향은 전체적으로 보통보다 약간 높다는 것을 알 수 있다. 세 번째, 보험료 할인 시 대체적으로 기존 채널보다 약 5% 내외 수준이면 전체 소비자의 약 63%이상이 은행에서 자동차보험 가입 의사를 표명하고 있다. 이는 은행의 대외 신뢰성을 바탕으로 전략적 가격 할인 정책을 구사한다면 직판보험시장까지 방카슈량스의 직접적 영향권에 놓일 수 있음을 시사한다고 하겠다. 따라서 자동차보험을 은행에서 판매하고 홍보활동까지 강화하고 가격까지 인하한다면 소비자들이 방카슈랑스 자동차보험에 가입할 의향이 높은 것으로 나타나 제4단계 손해보험시장의 방카슈랑스 개방은 보험산업에 심각한 영향을 미치게 될 것이다.

The purpose of this paper is to analyze the preference of the auto insurance consumers' on the bancassurance in korea and suggest useful implications for the strategies of insurance industry. For this, the auto insurance consumers' questionnaires is carried out to find out the bancassurance preferences depending on the level of advertising, price differences, and current situation. Based on the analysis of the questionnaire, we suggest the following findings. Firstly, 45% of the auto insurance consumers would like to purchase auto insurance by using bancassurance channel The most important factors for using bancasurance channel are low price and extra benefits. Secondly, the consumers' bancassurance preferences is higher with the advertising of bancassurance model. Thirdly, price-focused customers are likely to buy auto insurance product by using bancassurance channel if bank sells the product 5% cheaper than insurance. In short, customers have become more self-sufficient, price-sensitive, and less yoral under bancassuraance model. Therefore, our research shows insurers must reevaluate how they handle customer interactions, align their offerings with customer purchasing criteria, and better understand, and acts on, the drivers of customer satisfaction, loyalty and defection because the influences of bancassurance model will be more powerful in the near future in the Korean insurance industry.

본 연구는 국내 자동차보험 계약자들이 기존의 보험회사를 떠나 다른 자동차보험회사에 가입하고자 하는 전환의향을 분석한다. 자동차보험 계약자들의 효용이 보험료, 자동차보험 계약· 유지·보상 관련 만족도, 계약자의 보험회사에 대한 충성도 등 심리적 요인들에 영향을 받는다고 가정하고, 보험회사를 전환할 경우 보험료 차이에서 발생할 수 있는 내생성을 고려하였다. 전환의향에 영향을 미칠 것으로 보이는 현재의 보험료와 신규 보험료 간의 차이는 관측되지 못하기 때문에 이를 고려하지 못한 보험료 변수의 추정치는 내생성(endogeneity) 문제에 노출될 수 있다. 그러나 보험료의 차이는 보험계약자의 인구－사회적 특성에 영향을 받기 때문에 인구－사회적 변수가 추정식에 포함될 경우 보험료 추정치의 통계적 유의성은 줄어들고 보험료 변수의 내생성도 약해질 수 있다. 본 연구에서는 보험료에서 나타날 수 있는 내생성을 고려하여 자동차보험 계약자들의 보험회사 전환의향을 추정한다. 추정결과 현재 보험료 수준이 낮을수록, 서비스만족도가 높을수록, 그리고 보험회사에 대한 충성도가 높을수록 전환 가능성은 줄어드는 것으로 분석되었다. 또한 인구－사회적 변수를 포함하여 보험회사 전환의향확률을 추정한 결과 보험료의 통계적 유의성은 없어진 반면, 거주 지역, 근로소득 여부, 나이 등이 전환의향에 영향을 미치는 것으로 나타났다. 분석결과 현재 가입하고 있는 보험회사에서 누리는 서비스 만족도가 크고 충성도가 높은, 혹은 관측되지 않는 보험회사와의 유대 관계가 강한 계약자들의 경우 새로운 보험회사를 탐색하고 전환하려는 의향이 약한 것으로 나타났다. 국내 자동차보험시장에 전환비용(Switching Cost)이 존재한다는 것은 자동차보험회사의 경쟁 및 마케팅 전략과 자동차보험산업의 시장구조에 상당한 함의가 있다고 판단된다.

This study focuses on factors for an auto insurance customer's intention to switch to another auto insurance companies. The collected data by Korea Insurance Research Institute's Annual Korea Insurance Customers Survey, such as customer satisfaction, loyalty to a current insurance company, annual insurance premium, and individuals’ socio-demographic variables, are empirically examined as to have significant influence on probability of a customer’s switching intention. A defected customer could get benefit from switching with reduced auto insurance premium as long as his/her satisfaction level remains the same as an auto insurance company he/she left. In addition to a customer’s satisfaction, loyalty to a current auto insurance company and psychological factors, of which a customer might think important, have significant effect on a customer’s switching intention. Endogeneity could arise since current premium is observable and highly correlated with unobservable premium, which could be offered by another auto insurance company. Since auto insurance premium and customer’s socio-economic variables are correlated to each other, endogeneity problem could have effect on estimation result. This research takes into account this endogeneity problem by estimating instrumental variable probit model. Estimation result shows that the probability of a customer's switching intention increases in premium and decreases in satisfaction level, a customer’s loyalty, and psychological factors. The findings imply that search and switching cost to defect current insurance company do exist in Korean auto insurance market, which are similar ones as previous literature.

본 연구의 목적은 1986. 9. 8. 개정 시행된 자동차보험 약관 보험금지급기준상의 장해평가방법이 시행된 지 30년 가까이의 세월이 흐름으로써, 손해사정실무상 발생하는 많은 불합리한 문제점 중 특히 보험회사와 손해배상청구권자 사이에 분쟁이 야기되고 있는 장해평가방법에 대해 살펴보고, 그 해결을 위한 대안을 찾아보고자 하였다. 연구의 방법으로 과거 자동차보험의 장해평가방법에 대한 연혁을 살펴보았고, 시대적 흐름의 변화에 따른 소송 및 실무상의 문제점을 분석하였고, 자동차보험약관이 소송을 제기한 경우와 소송을 제기하지 아니한 경우의 산출방법이 다름으로써 발생하는 제반 문제점, 현행 약관 체제에서의 분쟁해결의 방법, 타법의 태도 및 제외국의 사례 등을 분석하였다. 배상책임보험 종목 중 유일하게 존재하고 있는 자동차보험 보험금지급기준의 효용성을 검토하고, 전면 폐지 또는 대폭 개편하는 안을 제안하였다. 보험회사와 손해배상청구권자간의 자문의 남발에 대한 분쟁해결방안으로, 일본이나 산재보험법과 같은 장해심사제도를 새로이 도입하는 안을 제시하였다. 자동차보험 약관에 규정된 맥브라이드식 장해평가방법의 한계를 지적하고, 새로운 장해평가방법을 제안하였다. 의학수준의 발달로 탄생한 한시장해의 평가에 관한 문제점과 그 효용성을 분석하고 약관상 한시장해의 존속기간에 대한 기준을 도입하는 안을 제시하였다. 논문의 성격상 이론적 접근보다는 실무적 관점에서 접근을 하였다. 의학 관련 논문이 아닌 관계로 장해평가방법에 대한 깊이 있는 전문적인 의학적 소견을 제시하지 못하였으나, 장해평가방법에 대한 문제를 제기함으로써 제도적으로 이해당사자간의 분쟁을 해결하는데 도움을 주고자 하였다.

The purpose of this paper is to find solution for the extent of coverage in the auto insurance policy. The auto insurance policy's disability evaluation method, so called McBride disability evaluation, was maintained during 30 years from 1986 without improvement. So I have tried to make this paper as practical interest for finding solution to improve. To reflect recent insurance environmental change, the auto insurance policy is required to upgrade especially for the payment policy. This study analyzed the previous auto insurance disability evaluation policy. This paper provides an introduction to McBride disability evaluation and other methods. I analyzed the case and working on the issue of historical change for the disability evaluation methods in the past by means of research. I pointed out the limitations of the McBride disability evaluation specified in the auto insurance policy and proposed a new method of disability evaluation methods. I was able to present a new alternative to resolve disputes between the insurance company and the insured. This study suggested a new direction of the auto insurance disability evaluation as the practical aspects more than theoretical side. I hope this paper to contribute the renewal disability evaluation improvement in the auto insurance policy.