Earticle

초록

영어

This study aimed to identify the factors influencing financial consumers’ level of recognition of dark patterns in mobile banking and to derive meaningful implications for the directions of financial consumer education, policy, and practical responses to support financial consumers’ autonomous and rational decision-making. The main findings are as follows. First, the level of dark pattern recognition differed according to age, educational attainment, participation in digital education, and channels used to obtain financial information. Dark pattern recognition was relatively lower among consumers in their 50s and 60s than among those in their 20s, and among those enrolled in or having completed a master’s program or higher than among those with a university degree or lower. In contrast, consumers who had participated in digital education and those who primarily obtained financial information from financial institutions and digital media exhibited higher levels of dark pattern recognition. Second, differences in the recognition of specific types of dark patterns were identified according to the general characteristics of financial consumers. Specifically, recognition of the “Restriction” type differed according to age, educational attainment, participation in digital education, and whether consumers obtained financial information from financial institutions, public institutions, and digital media. Recognition of the “Asymmetry” type differed according to gender, participation in economic and financial education, and whether consumers obtained financial information through digital media. Recognition of the “Information Hiding” type differed according to educational attainment and participation in digital education, while recognition of the “Disparate Treatment” type differed according to age and participation in digital education. Third, the analysis of factors influencing the overall level of dark pattern recognition showed that higher levels of privacy sensitivity, the availability heuristic tendency, and the knowledge dimension of digital financial literacy were associated with higher levels of dark pattern recognition. In contrast, a stronger anchoring-and-adjustment heuristic tendency was associated with a lower level of dark pattern recognition. Fourth, different factors were found to have differential effects on the recognition of each type of dark pattern. For the “Restriction” type, higher levels of privacy sensitivity and the knowledge dimension of digital financial literacy, as well as a greater reliance on financial institutions as a source of financial information, were associated with higher levels of recognition. In contrast, a stronger anchoring-and-adjustment heuristic tendency was associated with lower recognition, and consumers in their 50s and 60s showed lower recognition than those in their 20s. For the “Asymmetry” type, the availability heuristic tendency, the behavioral dimension of digital financial literacy, and obtaining financial information through digital media were identified as factors associated with higher levels of recognition. In contrast, the anchoring-and-adjustment heuristic tendency was associated with a lower level of recognition of the “Asymmetry” type. For the “Information Hiding” type, the representativeness heuristic tendency and the behavioral dimension of digital financial literacy were associated with higher levels of recognition. In contrast, the anchoring-and-adjustment heuristic tendency was associated with a lower level of recognition, and educational attainment and participation in economic and financial education were negatively associated with recognition of the “Information Hiding” type after controlling for other variables. Finally, for the “Disparate Treatment” type, the availability heuristic tendency was associated with a higher level of recognition, whereas the anchoring-and-adjustment heuristic tendency was associated with a lower level of recognition. Among the general characteristics, consumers in their 50s showed lower recognition than those in their 20s. This study is significant in that it empirically identifies how financial consumers’ general characteristics, privacy sensitivity, heuristic tendencies, and digital financial literacy are associated with their level of recognition of dark patterns in mobile banking. Based on these findings, this study proposes that, in responding to dark patterns in the financial sector, regulation and supervision of deceptive interface design should be accompanied by customized education and protection policies that take into account financial consumers’ individual and cognitive characteristics as well as their digital financial capabilities.

한국어

본 연구는 금융소비자의 모바일 뱅킹 다크패턴 인지 수준에 영향을 미치는 요인들을 확인하여 금융소비자의 자율적이고 합리적인 의사결정을 지원하기 위한 금융소비자 교육․정책․실무적 대응 방향성에 관해 의미 있는 시사점을 도출하기 위해 수행되었으며, 주요 연구 결과는 다음과 같다. 첫째, 다크패턴 인지 수준은 연령대, 최종학력, 디지털 교육 수강 여부, 금융정보 습득 채널에 따른 차이가 확인되었다. 20대에 비해 50대와 60대에서, 대학 졸업 이하 집단에 비해 석사 재학 이상 집단에서 다크패턴 인지 수준이 상대적으로 낮은 수준으로 나타났지만, 디지털 교육을 수강한 집단과 금융정보를 주로 금융기관과 디지털․미디어를 통해 습득하는 집단은 다크패턴 인지 수준이 높은 것으로 나타났다. 둘째, 금융소비자의 일반적인 특성에 따라 다크패턴 유형별 인지 수준에 차이가 있는 것으로 확인되었다. 구체적으로 ‘제한하기’ 유형은 연령대, 최종학력, 디지털 교육 수강 여부, 그리고 금융기관, 공공기관, 디지털․미디어를 통한 금융정보 습득 여부에 따른 차이가 확인되었다. ‘비대칭’ 유형에서는 성별, 경제․금융교육 수강 여부, 디지털․미디어를 통한 금융정보 습득 여부에 따라 차이가 나타났다. ‘가리기’ 유형에서는 최종학력과 디지털 교육 수강 여부에 따라 차이가 나타났으며, ‘차별적 대우’ 유형은 연령대와 디지털 교육 수강 여부에 따른 차이가 확인되었다. 셋째, 다크패턴 인지 수준에 영향을 미치는 요인을 분석한 결과 프라이버시 민감도, 가용성 휴리스틱 성향, 디지털 금융이해력 중 지식 수준이 높아질수록 다크패턴 인지 수준도 높아지는 것으로 나타났다. 반면에 기준점 및 조정 휴리스틱 성향이 커질수록 다크패턴 인지 수준은 낮아지는 것으로 확인되었다. 넷째, 다크패턴 유형별 인지 수준에는 유형에 따라 서로 다른 요인들이 차별적인 영향을 미치는 것으로 나타났다. ‘제한하기’ 유형은 프라이버시 민감도, 디지털 금융이해력 중 지식, 금융기관을 통한 금융정보 습득 수준이 높을수록 인지 수준이 높아지는 것으로 확인되었다. 반면에 기준점 및 조정 휴리스틱 성향이 강할수록, 그리고 20대에 비해 50대와 60대에서 ‘제한하기’ 유형의 다크패턴 인지 수준이 낮게 나타났다. ‘비대칭’ 유형에서는 가용성 휴리스틱 성향, 디지털 금융이해력 중 행동, 디지털․미디어를 통한 금융정보 습득이 인지 수준을 높이는 요인으로 확인되었다. 반면에 기준점 및 조정 휴리스틱 성향은 ‘비대칭’ 다크패턴 인지 수준을 낮추는 요인으로 나타났다. ‘가리기’ 유형에서는 대표성 휴리스틱 성향과 디지털 금융이해력 중 행동이 인지 수준을 높이는 요인으로 나타났다. 반면에 기준점 및 조정 휴리스틱 성향은 ‘가리기’ 유형의 인지 수준을 낮추는 요인으로 나타났으며, 최종학력과 경제․금융교육 수강 여부는 다른 변수를 통제한 상태에서 ‘가리기’ 유형의 인지 수준과 부적인 관련성을 보였다. 마지막으로 ‘차별적 대우’ 유형에서는 가용성 휴리스틱 성향이 인지 수준을 높이는 요인으로 나타났으며, 기준점 및 조정 휴리스틱 성향은 인지 수준을 낮추는 요인으로 확인되었다. 일반적 특성 중에서는 50대가 20대에 비해 낮은 인지 수준을 보였다. 본 연구는 금융소비자의 일반적인 특성과 프라이버시 민감도, 휴리스틱 성향, 디지털 금융이해력이 모바일 뱅킹 다크패턴 인지 수준과 어떠한 관련성을 갖는지를 실증적으로 규명하였다는 점에서 의의가 있다. 본 연구 결과를 바탕으로 금융권 다크패턴에 대한 대응을 위해 기만적인 인터페이스 설계에 대한 규제․감독과 함께 금융소비자의 개인적․인지적 특성과 디지털 금융역량을 고려한 맞춤형 교육 및 보호정책이 병행될 필요가 있음을 제언하고자 한다.

목차

요약
Ⅰ. 서론
Ⅱ. 이론적 배경
1. 다크패턴 개념 정의
2. 모바일 뱅킹 다크패턴 인지와 휴리스틱 성향
3. 모바일 뱅킹 다크패턴 인지와 프라이버시 민감도
4. 모바일 뱅킹 다크패턴 인지와 디지털 금융이해력
Ⅲ. 연구모형 및 연구방법
1. 연구모형 및 연구문제
2. 다크패턴이 적용된 가상 모바일 뱅킹 화면 설계
3. 측정 도구
4. 표본 선정 및 자료수집
5. 분석 방법
Ⅳ. 연구결과
1. 조사 대상자의 일반적 특성
2. 모바일 뱅킹 이용자의 일반적 특성에 따른 다크패턴 인지 수준 차이
3. 모바일 뱅킹 이용자의 일반적 특성에 따른 다크패턴 유형별 인지 수준 차이
4. 다크패턴 인지 수준에 영향을 미치는 요인
5. 다크패턴 유형별 인지 수준에 영향을 미치는 요인
Ⅴ. 결론 및 제언
참고문헌
Abstract

키워드

저자

• 조혜진 [ Cho, Hyejin | 인천대학교 소비자학과 교수, 인천대 금융소비자보호연구소 소장 ] 주저자
• 최은서 [ Choi, Eunseo | 인천대학교 소비자학과 학부생 ] 공동저자
• 김담율 [ Kim, Damyul | 서울대학교 소비자학과 박사과정 ] 교신저자

참고문헌

발행기관

간행물

표지보기 관심저널 등록

• 간행물명

  소비자정책교육연구 [CONSUMER POLICY AND EDUCATION REVIEW]

• 간기

  계간

• pISSN

  1738-9194

• eISSN

  2508-7991

• 수록기간

  2005~2026

• 등재여부

  KCI 등재

• 십진분류

  KDC 321 DDC 330